Comment bien choisir son crédit auto ?

Publié le 04 janvier 2024

Pour financer l’achat de votre véhicule, vous envisagez de recourir à un crédit auto. Votre premier réflexe est de vous adresser à votre banque ? Savez-vous que votre assureur peut parfois vous proposer : un taux préférentiel en regroupant votre crédit auto et votre assurance auto, des conditions de remboursement parfois plus souples et des garanties complémentaires pour vous protéger en cas d’imprévus ? Dans cet article, nous vous proposons de découvrir les principaux critères à prendre en compte pour bien choisir votre crédit auto.

Déterminez le montant de votre crédit auto adapté à votre projet

 

Pour une bonne estimation de votre crédit auto destiné à l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion, la première question à vous poser est : quel est le budget dont j’ai besoin ?

Pour le calculer, vous devez prendre tous les postes de dépense :

  • le prix d’achat du véhicule,
  • les frais annexes, comme le prix de la carte grise
  • ou encore l’achat d’équipements supplémentaires comme des barres de toit.

Il vous suffit ensuite de déduire le montant de votre apport personnel (déblocage de votre épargne, vente de votre ancien véhicule, etc.).

Ensuite, pour fixer de manière réaliste les mensualités de remboursement de votre crédit auto, considérez la somme dont vous disposez en fin de mois, une fois toutes vos charges et dépenses régléesL'organisme prêteur analysera votre demande de souscription pour s'assurer que le crédit est adapté à vos besoins et que vous avez une capacité financière suffisante.

Bon à savoir : à titre indicatif, le taux d’endettement d’un ménage ne doit pas excéder 33 %.

Avant de prendre contact avec votre banque, votre assurance ou tout autre organisme emprunteur, vous avez la possibilité de réaliser une simulation en ligne de votre crédit auto sur différents sites web. N’hésitez pas à les consulter et à faire plusieurs simulations en alternant et comparant la durée du prêt du véhicule, les taux, les mensualités et le cout total du crédit.

Les points à vérifier lorsque vous souscrivez un crédit auto

Après avoir fixé votre budget, vous pouvez commencer à comparer les offres de prêt auto. Si le taux d'emprunt est à prendre en compte, il ne doit pas être votre seul critère. D’autres points doivent être vérifiés lors de la souscription d'un crédit auto pour éviter les mauvaises surprises :

Les caractéristiques du taux du crédit auto. 

Certaines offres de crédit affichent un taux (TAEG fixe) très intéressant pour un crédit sur quelques mois. Ce taux de crédit peut être différent pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.

Les frais de dossier d'un crédit auto.

Dans la plupart des cas, les établissements vous facturent l’analyse des pièces de votre dossier. Cette somme peut être fixe ou proportionnelle au montant du prêt. En général, les frais de dossier d'un crédit auto, représentent 1 % du montant emprunté. Avantage chez MAAF : vous ne payez aucuns frais de dossier.

Le montant des frais en cas de remboursement anticipé du crédit auto. 

Certains organismes de crédit peuvent appliquer des frais en cas de remboursement anticipé du crédit. Avantage chez MAAF : vous ne payez pas de frais en cas de remboursement anticipé de votre crédit.

Les possibilités d’interrompre momentanément le crédit.

Si vous devez faire face à une dépense imprévue, il peut toujours être utile de mettre entre parenthèse pendant quelques mois le remboursement de votre crédit auto. Vérifiez qu’une clause de suspension est prévue dans votre contrat auto, qu’elle n’entraîne pas de frais et combien de temps peut durer l’interruption du prêt.

Le choix de la date de prélèvement pour un prélèvement plus souple.

Pouvoir choisir sa date de prélèvement peut être un avantage. Vous pourrez ainsi lisser vos différentes dépenses dans le mois. Pesez bien cette décision, car un changement de date de prélèvement en cours de contrat est souvent payant.

Le coût et les garanties de l’assurance emprunteur.

Cette garantie couvre différents risques comme le décès ou l’invalidité. Elle n’est pas obligatoire, mais fortement conseillée. Si le risque pour lequel vous êtes couvert advient, l’assureur prend à sa charge, selon votre contrat, une partie ou l’intégralité des mensualités de remboursement de votre crédit auto. Le tarif de l’assurance emprunteur varie selon l’établissement, les risques couverts, mais il dépend également de votre profil (âge, antécédents médicaux, etc.).

L'apport personnel.

Certains établissements prêteurs peuvent exiger un montant minimum d’apport personnel. En général, pouvoir financer une partie de l’achat d’une voiture avec son épargne permet de présenter un dossier de demande de crédit auto plus solide. Une banque sera plus disposée à consentir un prêt auto pour le financement d’une voiture si vous fournissez un apport personnel… C’est d’ailleurs souvent la seule solution pour faire l’acquisition d’une voiture haut de gamme d’un montant de 100 000 euros ou plus. L’apport personnel permet de limiter le montant du prêt et de diminuer la durée de remboursement et le montant des mensualités. Avantage chez MAAF : pas d'apport personnel exigé.

Une Fiche d’Information Précontractuelle (FIP), distincte de l’offre de crédit auto, doit vous être remise par l’établissement prêteur et vous permet de connaître le coût total de votre crédit, c’est-à-dire la somme globale que vous allez devoir rembourser.

Louer ou acheter sa voiture ?

Si vous changez régulièrement de voiture, pourquoi ne pas opter pour une Location de Longue Durée (LLD) ? 
Vous n’aurez pas à vous soucier des frais d’entretien de la voiture qui sont généralement inclus dans le contrat auto. Revers de la médaille, les loyers versés le sont à fonds perdus. De plus, des majorations, en cas de dépassement du kilométrage ou pour remise en état du véhicule si par exemple il y a des impacts ou des rayures, peuvent s’avérer onéreuses. Enfin, si vous vous désengagez prématurément de votre contrat auto, vous devrez payer des pénalités.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Pratique