Quelle assurance auto si vous prêtez votre véhicule ?

Publié le 03 janvier 2023

Si vous prêtez votre véhicule, il est prudent de vous rapprocher de votre assureur afin de savoir s’il est nécessaire d’ajouter un conducteur occasionnel à votre contrat d'assurance auto. Nous vous expliquons les usages en matière de prêt occasionnel de votre véhicule et les éventuelles conséquences qui en découlent (franchise spécifique, modification du contrat d’assurance…).

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Comprendre les différents profils de conducteurs

À la souscription d’un contrat d’assurance voiture, différents types de conducteurs peuvent être mentionnés.

Le conducteur principal

Lorsque vous assurez votre voiture, vous devez préciser qui conduit le plus souvent ce véhicule, cette personne est considérée comme étant le conducteur principal.

Le conducteur secondaire

Il s’agit d’une personne, souvent de votre entourage (conjoint, enfant, proche parent...), qui est amenée à conduire ce véhicule de temps en temps, mais en aucun cas, c'est celle qui conduit le plus souvent celui-ci. Son nom est donc mentionné sur le contrat d’assurance, et elle bénéficie des mêmes protections et garanties que le conducteur principal en cas d'accident.

Le conducteur occasionnel

Le conducteur occasionnel doit, au même titre que les autres conducteurs, être détenteur d’un permis de conduire valide et conforme au véhicule conduit, et il ne peut emprunter votre voiture qu’à titre exceptionnel dès lors que l’utilisation du véhicule est en adéquation avec l’usage souscrit. Son nom n’est donc pas mentionné sur votre contrat d’assurance. 

Bon à savoir : Le conducteur principal, par définition, est celui qui utilise la voiture bien plus souvent que les autres conducteurs du véhicule. En cas de déclaration inexacte, l’assureur peut présumer que l’assuré a pu faire une fausse déclaration.

Qu’est-ce qui change avec l’ajout d’un conducteur secondaire ?

Lorsque vous déclarez un conducteur secondaire à votre assureur, le montant de votre cotisation peut changer.

Conducteur dit « à risque »

Quand un conducteur présente un profil à risque, comme un conducteur novice, votre assureur peut décider de majorer votre prime d’assurance et/ou votre franchise auto

Conducteur « peu risqué »

Si le conducteur ne présente pas ou peu de risque (pas de malus, pas d’accident responsable récent…), le montant de votre prime n'augmentera pas dans la plupart des cas. 

Dans tous les cas, quand un conducteur secondaire est déclaré, il bénéficie de la couverture au tiers intégrant la responsabilité civile. À ce titre, il doit se conformer aux conditions du contrat d’assurance souscrit sans pouvoir les changer. 

Quelles sont les conditions d’autorisation du prêt de voiture par un assureur ?

Selon votre contrat d’assurance, prêter sa voiture peut être autorisé ou non.

Lorsqu’il est autorisé, ce prêt peut être :

  • sans restriction de franchise en cas d’accident,
  • avec ou sans majoration de franchise,
  • sous condition de la nature du conducteur : pas de conducteur novice,
  • seulement aux proches (ascendants, descendants, membres de la famille).


Si cet usage n’est pas prévu dans votre contrat de base, il est particulièrement recommandé de souscrire une garantie de type « prêt de volant », pour couvrir le conducteur en cas d’accident.

Pourquoi doit-on déclarer un conducteur occasionnel à son assureur ?

Si vous prêtez votre voiture à un conducteur sans le déclarer à votre assureur, il peut en découler des sanctions selon le contrat souscrit, voire des conséquences plus graves en cas d'accident, notamment si le contrat prévoit une conduite exclusive pour les conducteurs désignés. 

Questions fréquentes sur le conducteur occasionnel

Quel est le malus en cas d’accident responsable ?

Qu’il s’agisse d’un conducteur principal, secondaire ou occasionnel, si le conducteur a un accident dont il est entièrement responsable le malus appliqué au véhicule est de 25% du montant de la prime d’assurance, c'est-à-dire que l’assureur appliquera une hausse de 25%. Ce pourcentage est appliqué autant de fois qu’un conducteur (occasionnel ou autre) de ce même véhicule est responsable d’un accident avec une limite de 3,5 fois le montant de la prime annuelle. 

Est-ce que la prime d’assurance doit être payée par le conducteur occasionnel ?

Non. Le paiement de la prime d’assurance reste à la charge du souscripteur du contrat.

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