Comment bien choisir son crédit auto ?

Déterminez le montant de votre crédit auto adapté à votre projet

Pour une bonne estimation de votre crédit auto destiné à l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion, la première question à vous poser est : quel est le budget dont j’ai besoin ? Pour le calculer, vous devez prendre tous les postes de dépense :

• le prix d’achat du véhicule,
• mais aussi les frais annexes, comme l’émission de la carte grise
• ou encore l’achat d’équipements supplémentaires comme des barres de toit.

Il vous suffit ensuite de déduire le montant de votre apport personnel (déblocage de votre épargne, vente de votre ancien véhicule, etc.).

Ensuite, pour fixer de manière réaliste les mensualités de remboursement de votre crédit auto, considérez la somme dont vous disposez en fin de mois, une fois toutes vos charges et dépenses réglées. Attention : si votre projet de financement est trop ambitieux, c’est-à-dire si les remboursements mensuels de votre crédit auto, mais aussi de vos autres crédits (immobilier par exemple) représentent une part importante de vos ressources, l’établissement prêteur sollicité pourra refuser le crédit demandé.

Bon à savoir : N’oubliez pas que le taux d’endettement d’un ménage ne doit pas excéder 33 %. Si ce taux d’endettement est dépassé, même avec un apport personnel conséquent, les chances d’acheter une voiture à crédit s’amenuisent.
Avant de prendre contact avec votre banque, votre assurance ou tout autre organisme emprunteur, vous avez la possibilité de réaliser une simulation en ligne de votre crédit auto sur différents sites web. N’hésitez pas à les consulter et à faire plusieurs simulations en alternant et comparant la durée du prêt du véhicule, les taux et les mensualités.

Les points à vérifier lorsque vous souscrivez un crédit auto

Après avoir fixé votre budget, vous pouvez commencer à comparer les offres de prêt auto. Si le taux d'emprunt est à prendre en compte, il ne doit pas être votre seul critère. D’autres points doivent être vérifiés lors de la souscription d'un crédit auto pour éviter les mauvaises surprises :

• Les caractéristiques du taux du crédit auto. Vérifiez si le taux proposé est fixe, variable ou révisable et s’il varie en fonction de la durée du crédit. En effet, certaines offres font état d’un taux très intéressant pour un crédit sur quelques mois. Ce taux de crédit peut également être différent pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.
• Les frais de dossier d'un crédit auto. Dans la plupart des cas, les établissements vous facturent l’analyse des pièces de votre dossier. Cette somme peut être fixe ou proportionnelle au montant du prêt auto. En général, les frais de dossier d'un crédit auto représentent 1 % du montant emprunté.
• Le montant des frais en cas de remboursement anticipé du crédit auto. Ce montant est encadré par l’article L311-22 du Code de la consommation. Il précise que « le préteur peut exiger une indemnité qui ne peut dépasser 1 % du montant du crédit si le remboursement anticipé intervient plus d’un an avant la fin du contrat (0.5 % si le délai est inférieur à un an)».
• Les possibilités d’interrompre momentanément le crédit. Si vous devez faire face à une dépense imprévue, il peut toujours être utile de mettre entre parenthèse pendant quelques mois le remboursement de votre crédit auto. Vérifiez qu’une clause de suspension est prévue dans votre contrat auto, qu’elle n’entraîne pas de frais et combien de temps peut durer l’interruption du prêt.
• Le choix de la date de prélèvement pour un prélèvement plus souple. Pouvoir choisir sa date de prélèvement peut être un avantage. Vous pourrez ainsi lisser vos différentes dépenses dans le mois. Pesez bien cette décision, car un changement de date de prélèvement en cours de contrat est souvent payant.
• Le coût et les garanties de l’assurance emprunteur. Cette garantie couvre différents risques comme le décès ou l’invalidité. Elle n’est pas obligatoire mais fortement conseillée. Si le risque pour lequel vous êtes couvert advient, l’assureur prend à sa charge, selon votre contrat, une partie ou l’intégralité des mensualités de remboursement de votre crédit auto. Le tarif de l’assurance emprunteur varie selon l’établissement, les risques couverts mais il dépend également de votre profil (âge, antécédents médicaux, etc.).
• Apport personnel. Certains établissements prêteurs peuvent exiger un montant minimum d’apport personnel. En général, pouvoir financer une partie de l’achat d’une voiture avec son épargne permet de présenter un dossier de demande de crédit auto plus solide. Une banque sera toujours plus disposée à consentir un prêt auto pour le financement d’une voiture si vous fournissez un apport personnel… C’est d’ailleurs souvent la seule solution pour faire l’acquisition d’une voiture haut de gamme d’un montant de 100 000 euros ou plus. L’apport personnel permet de limiter le montant du prêt et de diminuer la durée de remboursement et le montant des mensualités.

Une fiche d’information précontractuelle (FIP), distincte de l’offre de crédit auto, doit vous être remise par l’établissement prêteur et vous permet de connaître le coût total de votre crédit, c’est-à-dire la somme globale que vous allez devoir rembourser.

Louer ou acheter sa voiture ? 

Si vous changez régulièrement de voiture, pourquoi ne pas opter pour une location de longue durée (LLD) ? 
Vous n’aurez pas à vous soucier des frais d’entretien de la voiture qui sont généralement inclus dans le contrat auto. Revers de la médaille, les loyers versés le sont à fonds perdus. De plus, des majorations, en cas de dépassement du kilométrage ou pour remise en état du véhicule si par exemple il y a des impacts ou des rayures, peuvent s’avérer onéreuses. 
Enfin, si vous vous désengagez prématurément de votre contrat auto, vous devrez payer des pénalités.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.