Tout savoir sur le crédit voiture d’occasion

Sommaire

1 - Comment se caractérise un crédit auto d’occasion ?
2 - Pourquoi prendre un crédit pour une voiture d’occasion ?
3 - Quels sont les points à vérifier lors de l’achat d’une voiture d’occasion ?
4 - Ce que MAAF vous propose
5 - Questions fréquentes sur le crédit pour une voiture d'occasion

Avant toute chose, quelques éléments chiffrés...

• 89 % des possesseurs d'un véhicule d'occasion qui renouvellent leur véhicule, le font pour un véhicule d'occasion contrairement à 11% pour un véhicule neuf. (Source Nextcar - Déc 2023).
• Le marché de la voiture d'occasion se porte très bien avec une hausse de 5,5 % en 2023 par rapport à 2022. (Source Autoways by NGC-Data - Déc 2023)

En 2022, 35% des véhicules d'occasion ont été financés à crédit (Source C-Ways mars 2023). Le crédit auto d'occasion est donc le mode de financement le plus souvent utilisé. Nous vous proposons de faire un focus sur 2 d’entre eux :

Le prêt personnel 

• Un prêt personnel est un prêt non affecté à une dépense (bien ou prestation de service).
• Le montant du crédit vous est directement remis afin de vous permettre d’acheter votre véhicule.
• Le montant du prêt peut également prévoir le coût de la carte de grise et des accessoires pour votre voiture. 
• C’est une formule assez courante pour l’achat à crédit d’une voiture d’occasion.

Le crédit affecté

• Un crédit affecté est un crédit servant exclusivement à financer un bien ou une prestation de services défini(e), comme un véhicule d’occasion. 
• Le bien (dans le cas de la voiture d'occasion) est mentionné dans le contrat de crédit affecté et le montant est remis au vendeur ou au prestataire de services. 
• Il n’est pas possible d’acquérir un autre bien ni d’utiliser une partie des fonds débloqués à une autre fin.
• Si pour une raison ou une autre, la vente de la voiture est annulée, le crédit affecté est automatiquement annulé.
• Ce crédit est très courant dans les concessions automobiles ou les garages. 

Dans les deux formules de crédit :

• La durée de l’emprunt ne peut être inférieure à 3 mois pour un montant maximum de 75 000 euros.
• Le délai de rétractation est de 14 jours.

Souscrire un contrat de crédit auto d’occasion présente différents avantages.

• Il permet au souscripteur qui ne dispose pas d'un apport, d’acquérir un véhicule selon sa capacité d’endettement. 
• Le crédit auto d’occasion vous permet d’adapter les mensualités à votre budget.
• Si le prêt contracté s’inscrit dans le cadre d’un prêt affecté, le prélèvement commence après le respect du délai de 7 jours et dès la livraison du véhicule.

Il est tentant lors de l’achat d’un véhicule d’occasion de vouloir tirer les prix vers le bas. Mais le coût du véhicule ne peut et ne doit pas être le seul élément de décision d’achat. Cinq points de vigilance essentiels doivent être observés…

L’origine de la voiture d’occasion

Pour vous assurer de l'origine du véhicule, vérifiez la véracité des informations indiquées sur la carte grise :

• Nom, prénom et adresse du propriétaire. 
• Numéro de série du véhicule.
• Plaque d’immatriculation.
• Date butoir du contrôle technique.

Bon à savoir : L'importation d’un véhicule doit attirer votre vigilance, car les équipements de série et des options peuvent différer d’un modèle commercialisé en France. De plus, l’entretien et le contrôle technique peuvent être moins complets qu’en France, bloquant ainsi l’importation de la voiture, voire son immatriculation. C’est pourquoi il est préférable d’acheter un véhicule ayant déjà une plaque française.

L’historique du véhicule

Connaître l’historique de la voiture est essentiel pour éviter les frais imprévus. En effet, des éléments défectueux sur des modèles d’occasion peuvent faire l’objet de fraudes sur ce marché. C’est ce qui explique la mise en place du site gouvernemental HistoVec qui permet de vérifier leur origine : date et lieu de mise en circulation, importation, nombre de propriétaires. 

Les autres documents à demander pour vérifier l’historique et le suivi de la voiture sont : les factures, le carnet d’entretien et le contrôle technique.

L’inspection de la voiture

Une inspection attentive du véhicule d’occasion doit être faite à l’intérieur comme à l’extérieur. Les contrôles doivent notamment porter sur : 

• L’état des jantes pour anticiper les problèmes sur la direction de la voiture entrainant des réparations très coûteuses.
• L’état des pare-chocs et de leurs fixations qui si elles bougent peuvent indiquer un accident antérieur.
• Le kilométrage et l'état intérieur de la voiture.

Vous pouvez également lire les points de défaillances du véhicule notés sur le contrôle technique. Il convient surtout de faire attention s’il s’agit d’un contrôle technique « initial » ou « contre-visite » (noté en haut à gauche), car ce dernier ne fait plus apparaître les points de défaillances. En cas de contre-visite, il convient donc de demander à voir le document remis lors du contrôle initial avec les points de défaillances notés.

L’essai du véhicule

Lors de l’essai de la voiture, il faut être vigilant aux bruits mécaniques et aux mouvements de caisse suspects :

• Tremblement du train avant ou arrière.
• Vibrations lors du freinage.
• Levier de vitesse dur ou bloquant sur certains rapports
• Cap changeant si le volant est lâché…

La dénomination commerciale de la voiture d’occasion

Il existe tellement de finitions pour un modèle qu’il est nécessaire de bien vérifier la dénomination commerciale du véhicule. Cela permet de s'assurer de payer le véhicule à son juste prix, notamment en fonction de ses équipements de série. 

Vous êtes client MAAF : voici les services et les avantages dont vous pouvez bénéficier sur MAAF Privilèges de la recherche à l’achat d'un véhicule :

Les avis des assurés MAAF

Si vous hésitez parmi plusieurs modèles, rendez-vous sur le site Avis Auto pour consulter les avis des assurés MAAF sur leur véhicule.

L’historique du véhicule 

Site mis en place par le ministère de l’Intérieur, HistoVec permet au vendeur de partager l’historique dans le fichier national du SVI (Système d’Immatriculation des Véhicules).

Que se passe-t-il si le crédit affecté n’est pas accordé ?

Si votre crédit affecté pour l’acquisition de votre véhicule d’occasion n'est pas accordé, la vente est automatiquement annulée.

Pourquoi est-il intéressant d’utiliser un simulateur de crédit ?

En quelques clics, le simulateur crédit auto vous permet d’obtenir le montant de vos mensualités, ainsi que le coût total du crédit. Vous pourrez alors comparer les différentes offres et choisir celle qui vous conviendra le mieux pour votre crédit.

Peut-on renégocier son taux de crédit auto d'occasion ?

Non, il n'est pas possible de renégocier un taux de crédit auto d’occasion. Toutefois, 2 solutions s'offrent à vous :

• Demander un rachat (qui permet de solder votre crédit en cours) ou un regroupement de crédits.
• Recourir au report (si ce dernier est prévu au contrat) et faire un réaménagement (révision) qui permet de réduire ou d'augmenter les mensualités en jouant sur la durée.

Sources
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N96
Illustration 1 : Adobe Stock - Auteur : Kalim - 31745351