Tout savoir sur le crédit voiture d’occasion

En 2018, à l'occasion du salon de l’Auto à Paris, le CSA et Franfinance ont réalisé une étude indiquant que 59% des Français envisageaient d’acheter une voiture d’occasion. La crise sanitaire et l’effet de rattrapage qui en a découlé ont confirmé cet engouement. Le marché des véhicules d’occasion a en effet connu un rétablissement rapide et un rythme d’immatriculation post-confinement plutôt bon,  porté par un effet de stock offrant un large choix de véhicules à des prix intéressants. Dans ce contexte, le crédit auto d’occasion a le vent en poupe.  

Comment se caractérise un crédit auto d’occasion ?

À moins d’économiser de longs mois pour acquérir son véhicule, rare est le paiement au comptant pour l’achat de sa voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Le crédit auto est donc le mode de financement le plus souvent employé pour procéder à cet achat. Le crédit voiture d’occasion peut revêtir deux formes.

1. Le prêt personnel 

Un prêt personnel vous permet d’acheter ce que vous souhaitez sans justifier la dépense auprès de votre organisme prêteur ou de votre banque. Son montant étudié vous permet ainsi d’acheter le véhicule, mais également, si vous l’avez prévu dans votre budget, de payer la carte grise et des accessoires pour votre auto, par exemple. C’est d’ailleurs une formule assez courante pour l’achat à crédit d’une auto d’occasion.

2. Le prêt affecté

Un prêt affecté est un prêt dédié à un achat particulier, comme le crédit auto d’occasion. Il n’est donc pas possible d’acquérir un autre bien ni d’utiliser une partie des fonds débloqués à une autre fin. Ce prêt est très courant dans les concessions automobiles ou les garages. 

Dans les deux formules de crédit, la durée de l’emprunt ne peut être inférieure à 3 mois pour un montant maximum de 75 000 euros. Quant au délai de rétractation, il est de 14 jours.

Pourquoi prendre un crédit pour une voiture d’occasion ?

Souscrire un contrat de crédit auto d’occasion présente différents avantages. D’une part, il permet aux ménages ne disposant pas d’épargne d’acquérir un véhicule selon leur capacité d’endettement. D’autre part, il permet aux personnes qui souhaitent préserver leur épargne de recourir à l’emprunt pour financer l’achat de leur auto. Enfin, si le prêt contracté s’inscrit dans le cadre d’un prêt affecté, il est possible de commencer le remboursement de ses échéances dès la livraison du véhicule. S’il ne l’est pas, la vente et a fortiori le crédit auto d’occasion sont annulés.

Quels sont les points à vérifier lors de l’achat d’une voiture d’occasion ?

Il est tentant lors de l’achat d’un véhicule d’occasion de vouloir tirer les prix vers le bas. Mais le coût du véhicule ne peut et ne doit pas être le seul élément de décision d’achat. Cinq points de vigilance essentiels doivent être observés.

1. L’origine de la voiture d’occasion

Pour vous assurer de l'origine du véhicule, vérifiez la véracité des informations indiquées sur la carte grise :

• Nom, prénom et adresse du propriétaire ;
• Numéro de série (VIN) ;
• Plaque d’immatriculation ;
• Date butoir du contrôle technique.

Bon à savoir :
L’importation d’un véhicule doit attirer votre vigilance, car les équipements de série et options peuvent différer d’un modèle commercialisé en France. De plus, l’entretien et le contrôle technique peuvent être moins complets qu’en France, bloquant ainsi l’importation de la voiture, voire son immatriculation. C’est pourquoi il est préférable d’acheter un véhicule ayant déjà une plaque française.

2. L’historique du véhicule

Connaître l’historique de la voiture est essentiel pour éviter les frais imprévus. En effet, des éléments défectueux sur des modèles d’occasion peuvent faire l’objet de fraudes sur ce marché. C’est ce qui explique la mise en place du site gouvernemental HistoVec qui permet de vérifier leur origine : date et lieu de mise en circulation, importation, nombre de propriétaires. 

Les autres documents à demander pour vérifier l’historique et le suivi de la voiture sont : les factures, le carnet d’entretien et le contrôle technique.

3. L’inspection de la voiture

Une inspection attentive du véhicule d’occasion doit être faite à l’intérieur comme à l’extérieur. Les contrôles doivent notamment porter sur : 

• L’état des jantes pour anticiper les problèmes sur la direction de la voiture entrainant des réparations très coûteuses ;
• L’état des pare-chocs et de leurs fixations qui si elles bougent peuvent indiquer un accident antérieur ;
• Le kilométrage et l'état intérieur de la voiture.

Vous pouvez également lire les points de défaillances du véhicule notés sur le contrôle technique. Il convient surtout de faire attention s’il s’agit d’un contrôle technique « initial » ou « contre-visite » (noté en haut à gauche), car ce dernier ne fait plus apparaître les points de défaillances. En cas de contre-visite, il convient donc de demander à voir le document remis lors du contrôle initial avec les points de défaillances notés.

4. L’essai du véhicule

Lors de l’essai de la voiture, il faut être vigilant aux bruits mécaniques et aux mouvements de caisse suspects : tremblement du train avant ou arrière ; vibrations lors du freinage ; levier de vitesse dur ou bloquant sur certains rapports ; cap changeant si le volant est lâché…

5. La dénomination commerciale de la voiture d’occasion

Il existe tellement de finitions pour un modèle qu’il est nécessaire de bien vérifier la dénomination commerciale du véhicule. Cela permet de s'assurer de payer le véhicule à son juste prix, notamment en fonction de ses équipements de série. 

Ce que MAAF vous propose

Vous êtes client MAAF ; voici les services et avantages dont vous pouvez bénéficier sur MAAF Privilèges de la recherche à l’achat d'un véhicule :

Les avis des assurés MAAF

Si vous hésitez parmi plusieurs modèles, rendez-vous sur le site Avis Auto pour consulter les avis des assurés MAAF sur leur véhicule.

L’historique du véhicule 

Site mis en place par le ministère de l’Intérieur, HistoVec permet au vendeur de partager l’historique dans le fichier national du SVI (Système d’Immatriculation des Véhicules).

Questions fréquentes sur le crédit pour une voiture d'occasion

Quels sont les éléments constitutifs d’un crédit auto ?

Les éléments constitutifs d’un crédit auto d’occasion sont les mêmes que pour un crédit à la consommation et un prêt immobilier. 

Que faire si le crédit auto n’est pas accordé ?

Si vous n’obtenez pas le crédit auto d’occasion en formule affectée, la vente est automatiquement annulée.

Pourquoi est-il intéressant d’utiliser un simulateur de crédit auto d’occasion ?

En quelques clics, le simulateur crédit auto vous permet de comparer et de disposer des meilleures offres du moment pour votre crédit auto d’occasion.

Peut-on renégocier son crédit auto d’occasion ?

Il n'est pas possible de renégocier un crédit auto d’occasion. En cas de difficultés passagères ou de longue durée, il faudra éventuellement procéder à un rachat de crédit pour faire baisser vos mensualités. Généralement, il est rare d’obtenir un accord pour cette opération en dehors du secteur de l’immobilier.