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Prêt immobilier : négociez votre taux d’intérêt et votre assurance emprunteur !

Publié le 30 mai 2017 Partager sur :

Résidences principales, projets locatifs… : voici autant d’investissements financés, en partie, par des prêts immobiliers. Des investissements qui posent invariablement la question du coût de l'emprunt, et plus particulièrement du taux d’intérêt et de l’assurance emprunteur. 

Négocier  assurance emprunteur

Des taux de crédit immobilier encore très bas : et si vous renégociiez ? 

Même si les premiers mois de l’année ont été marqués par une remontée des taux, sur les 20 dernières années, le coût des prêts immobiliers a fortement diminué. Ainsi, en mars 2017, il était possible d'obtenir un taux autour de 1,2 % sur 15 ans et 1,9 % sur 25 ans. Les emprunteurs les plus « solides » peuvent même espérer décrocher un crédit à moins de… 1 % !

Conséquence de cette baisse des taux de crédit : la capacité d’emprunt des ménages ne cesse, elle, de grimper. Par exemple, en 2000, pour une mensualité de 1 000 € sur 25 ans, il était possible d’emprunter environ 160 000 €. En 2017, avec un taux de 1,85 %, le prêt consenti peut atteindre 225 000 €.

La baisse des taux ne fait pas seulement le bonheur des acquéreurs. Les ménages disposant d’un prêt immobilier en cours peuvent également en profiter : 
-    en renégociant leur taux avec leur banque ; 
-    ou, si cette négociation échoue, en faisant racheter leur emprunt par un prêteur plus compétitif.

Attention ! Même si le rachat de prêt immobilier par un autre établissement peut se révéler à première vue intéressant, il engendre un certain nombre de frais (pénalités pour remboursement anticipé du crédit en cours, frais de dossier et de garantie). Dans ces conditions, le rachat de crédit n’est, le plus souvent, réellement avantageux que lorsque l’écart entre le nouveau et l'ancien taux est significatif et que la durée restant à courir est encore importante.

L’assurance emprunteur, levier d’optimisation de votre prêt immobilier

Nombre d’emprunteurs se focalisent sur la négociation du taux de leur prêt immobilier et oublient leur assurance emprunteur. Pourtant, cette assurance offre également un redoutable levier d’optimisation. En effet, dans la mesure où les taux des prêts immobiliers ont considérablement baissé, le coût de l’assurance pèse de plus en plus dans le coût global du prêt.

C’est pourquoi, avant de souscrire l’assurance de groupe proposée par sa banque, il est conseillé de la comparer avec le contrat individuel d’un autre assureur. L’économie réalisée peut être importante. Prenons l’exemple d’un couple non-fumeur âgé de 37 ans tous les deux qui emprunte 170 000 € à 2 % sur 20 ans. Le coût de l'assurance emprunteur est en moyenne de 11 500 € par personne (soit 23 000 € pour ce couple) en souscrivant le contrat groupe de la banque contre 7 100 € par personne  (soit 14 200 € pour ce couple) chez MAAF. En faisant appel à la délégation d’assurance, le contrat MAAF leur permet de réaliser une économie potentielle de 8 800 € sur toute la durée de leur crédit*. Une économie qui incite fortement à se pencher sur la question ! 

Le saviez-vous ? Chacun peut changer d’assurance emprunteur !

Vous pouvez choisir votre assurance emprunteur : 
-    lors de la souscription du prêt, ou du nouveau prêt en cas de rachat de votre crédit par une autre banque ; 
-    durant les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt ; 
-    et au-delà, chaque année, à la date anniversaire de votre contrat d’assurance emprunteur.

En effet, pour les offres de prêt immobilier émises à compter du 26 juillet 2014, la loi dite « Hamon » vous permet de changer d’assurance emprunteur, sans frais ni pénalités, pendant les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt.

Le droit annuel de résiliation

Instauré par la loi du 21 février 2017, le droit annuel de résiliation s’applique, quant à lui, aux offres de  prêts émises à compter du 22 février 2017. 

Puis à compter du 1er janvier 2018, ce droit annuel de résiliation sera étendu à l’ensemble des contrats d’assurance emprunteur en cours. 
Une condition s’impose toutefois pour pouvoir mettre en place cette délégation d’assurance : le nouveau contrat d’assurance emprunteur doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui du contrat initialement souscrit (garanties décès, invalidité, incapacité, perte totale et irréversible d’autonomie…). Si cette condition n’est pas remplie, la banque sera en droit de refuser la délégation.

Le contrat d’Assurance Crédit MAAF présente tous les critères de garanties que peuvent exiger les banquiers.

Depuis janvier 2015, une liste de critères permettant d'apprécier l'équivalence des niveaux de garantie a été définie  pour faciliter la comparaison des offres.

 

 

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