Préparez dès maintenant votre retraite
Les déséquilibres de la pyramide des âges menacent notre système de retraite par répartition. Les mesures sur l’allongement de la durée de cotisation et sur l'âge légal de départ à la retraite tentent d’y répondre mais mieux vaut anticiper en comptant d’abord sur soi-même pour une retraite sereine.
Pour préparer sa retraite, un diagnostic de sa situation, de ses revenus et de son patrimoine s’avère nécessaire et permettra d’estimer le besoin et ainsi, de choisir la ou les solution(s) adaptée(s).
L’immobilier, une première solution pour préparer sa retraite
Une des premières étapes de préparation de la retraite passe par l’acquisition de sa résidence principale : en effet, la retraite signifie souvent baisse des revenus et il est alors important de ne plus avoir de charges financières liées à son logement.
L’immobilier locatif peut également apporter une source de revenus complémentaires. Toutefois, il ne faut pas sous-estimer ses charges et ses contraintes, et consulter un professionnel, agent immobilier ou conseil en gestion de patrimoine, pour être utilement conseillé.
Epargne : un complément de revenu pour votre sérénité
En matière d’épargne, il existe plusieurs solutions qui permettent de vous assurer un complément de revenus pour votre retraite : l’assurance vie et Plan Epargne Retraite (PER). Votre choix devra être guidé par vos attentes mais aussi par votre situation professionnelle et patrimoniale.
L’assurance vie
Véritable couteau suisse, l’assurance vie vous offrira la possibilité de vous constituer une épargne disponible à tout moment et de choisir, lors de votre départ à la retraite, la solution la plus adaptée à votre situation : retraits programmés (dans la plupart des cas exonérés d’impôt au-delà de 8 ans dans les limites fiscales en vigueur, hors prélèvements sociaux) ou rente viagère réversible ou non.
Dans une optique retraite, l’assurance vie multisupports constitue d’ailleurs une solution intéressante car elle permet d’adapter son placement à son profil d’épargnant.
A savoir : les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers. Cet investissement peut donc entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.
Le conseil est donc, dans un premier temps, de dynamiser son épargne avec une part d’unités de compte, puis, à l’approche de la retraite, de basculer sur le support en euros sécurisé. Sachant qu’il est toujours possible, via un arbitrage, de réorienter son épargne sur tout autre support de son choix.
Il faut également souligner que l’assurance vie est un produit d’épargne accessible à tous et souple puisqu’il est possible d’alimenter son contrat à sa convenance, par des versements libres ou programmés.
Le Plan Epargne Retraite (PER)
Créé par la Loi Pacte du 22 mai 2019, le Plan Epargne Retraite (PER) peut être souscrit par une entreprise ou à titre individuel par tous et de manière volontaire. Destiné à tous les publics (entreprises de toutes tailles et de tous secteurs, particuliers, travailleurs indépendants, salariés…) le PER a vocation à unifier les anciens dispositifs d’épargne en remplaçant le Perp, le contrat Madelin, ainsi que les dispositifs d’épargne collective (Perco et contrats ex-Article 83).
Comme tous les produits de retraite, le PER s’inscrit dans la durée. Il y a donc intérêt, selon sa situation et son profil d’épargnant, à placer une partie de son épargne sur des unités de compte afin de rechercher le potentiel de performance à long terme des marchés financiers, en contrepartie de l'acceptation d'un risque de perte en capital.
Il est à ce propos utile de préciser que le mécanisme de « gestion à horizon » disponible sur le Plan Epargne Retraite favorise ce type d’allocation d’actifs en permettant, au fil du temps, progressivement et automatiquement, de sécuriser l’épargne sur le support en euros. Ainsi, au moment de votre départ à la retraite le capital sera totalement à l’abri des aléas du marché.
Il faut savoir que vous pouvez librement alimenter votre PER par des versements libres et/ou programmés. Aucun engagement ni fourchette de versements ne vous est imposé.
Enfin, en termes de sortie, le Plan Epargne Retraite offre une grande liberté de choix. Au moment de la liquidation de votre retraite, tant pour l’épargne volontaire que pour l’épargne salariale, vous pourrez choisir de percevoir un capital ou de toucher une rente viagère (à l’exception des sommes se rapportant aux cotisations obligatoires qui ne peuvent faire l’objet que d’une sortie en rente viagère).
Toutefois, pour faire face aux accidents de la vie, des cas de déblocage anticipé sont également prévus (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage, cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire).
Le PER permet également d’utiliser son épargne afin d’acheter sa résidence principale. Un achat immobilier qui s’inscrit dans la stratégie de préparation de la retraite de l’assuré.
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