Préparez dès maintenant votre retraite
Les déséquilibres de la pyramide des âges menacent notre système de retraite par répartition. La réforme des retraites, entrée en vigueur au 1er septembre 2023, a pour objectif de pérenniser ce système et se veut plus juste. Toutefois, pour bénéficier d’une retraite sereine, il peut être intéressant de l’anticiper à titre personnel.
Pour préparer sa retraite, un diagnostic de sa situation, de ses revenus et de son patrimoine s’avère nécessaire. Une approche globale permet d’estimer ses besoins, d’anticiper les avantages et limites de chaque type de placement et ainsi, de choisir la ou les solutions les mieux adaptées.
L’immobilier, une première solution pour préparer sa retraite
L'une des premières étapes de préparation de la retraite passe par l’acquisition de sa résidence principale : en effet, la retraite signifie souvent baisse des revenus et il est alors important d'anticiper cette situation pour limiter les charges financières, liées notamment au paiement du loyer ou au coût du crédit pour l'acquisition de votre logement.
À noter, le PER permet une sortie anticipée en capital pour l'acquisition de la résidence principale (sauf pour les sommes issues des versements obligatoires).
L’immobilier locatif peut également apporter une source de revenus complémentaires. Toutefois, il ne faut pas sous-estimer ses charges et ses contraintes qui peuvent limiter les revenus attendus. La consultation d’un professionnel, d’un agent immobilier ou d’un conseiller en gestion de patrimoine, est donc conseillée.
Épargne : un complément de revenu pour votre sérénité
En matière d’épargne, il existe plusieurs solutions qui permettent de vous assurer un complément de revenus pour votre retraite : l’assurance vie et PER (Plan d'Epargne Retraite). Votre choix devra être guidé par vos attentes, mais aussi par votre situation professionnelle et patrimoniale.
L’assurance vie
Véritable couteau suisse, l’assurance vie vous offrira la possibilité de vous constituer une épargne disponible à tout moment et de choisir, lors de votre départ à la retraite : retraits programmés (dans la plupart des cas exonérés d’impôt au-delà de 8 ans dans les limites fiscales en vigueur, hors prélèvements sociaux) ou rente viagère réversible ou non.
Pour anticiper sa retraite, il parait intéressant d’investir son épargne dans un contrat d’assurance vie multisupports. L’épargne est alors répartie entre deux types de supports : le support euro et les unités de compte, ce qui permet d’adapter son placement à son profil d’épargnant.
À savoir : les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis. Ils sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers. Cet investissement peut donc entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.
Le conseil est donc, dans un premier temps, de dynamiser son épargne avec une part d’unités de compte, puis, à l’approche de la retraite, de basculer sur le support en euros sécurisé. Il sera toujours possible, via un arbitrage, de réorienter son épargne sur tout autre support de son choix.
En outre, il est important de souligner que l’assurance vie est un produit d’épargne souple accessible à tous puisqu’il est possible d’alimenter son contrat à sa convenance, par des versements libres ou programmés.
Le Plan Epargne Retraite (PER)
Créé par la Loi Pacte du 22 mai 2019, le PER se décline en deux produits : le PER individuel, souscrit par une association au profit de ses membres et le PER d’entreprise, souscrit par une entreprise au profit de ses salariés
Destiné à tous les publics (entreprises de toutes tailles et de tous secteurs, particuliers, travailleurs indépendants, salariés…) le PER a vocation à unifier les anciens dispositifs d’épargne en remplaçant le Plan d'Epargne Retraite Populaire (Perp), le contrat Madelin, ainsi que les dispositifs d’épargne collective (PERCO, PERE Entreprise - Article 83...).
Le PER est un produit d’épargne à long terme. Il y a donc intérêt, selon sa situation et son profil d’épargnant, à placer une partie de son épargne sur des unités de compte afin de rechercher le potentiel de performance à long terme des marchés financiers, en contrepartie de l'acceptation d'un risque de perte en capital.
Le mécanisme de « gestion à horizon » disponible sur le Plan Epargne Retraite favorise ce type d’allocation d’actifs en permettant, au fil du temps, de sécuriser, de manière progressive et automatique, l’épargne sur le support en euros. Ainsi, au moment de votre départ à la retraite, le capital sera totalement à l’abri des aléas du marché.
Il faut savoir que vous pouvez librement alimenter votre PER par des versements libres et/ou programmés. Aucun engagement ni fourchette de versements ne vous est imposé, sous réserve des dispositions contractuelles.
Enfin, en termes de sortie, le Plan Epargne Retraite offre une liberté de choix. Au moment de la liquidation de votre retraite, tant pour l’épargne volontaire que pour l’épargne salariale, vous pourrez choisir de percevoir un capital ou de toucher une rente viagère (à l’exception des sommes se rapportant aux cotisations obligatoires qui font obligatoirement l’objet d’une sortie en rente viagère).
En principe, le PER ne peut pas être liquidé avant l’âge de la retraite, sauf dans six cas :
- le décès du conjoint,
- l’invalidité,
- le surendettement,
- l’expiration des droits à l’assurance chômage,
- la cessation d’activité pour un non salarié à la suite à d’une liquidation judiciaire,
- l’acquisition de la résidence principale.
