LA NEWS DE CONTACT AUX DELEGUES MAAF

En France, la charge de sinistres liés au dérèglement climatique a triplé depuis la fin des années 1980 et toutes les projections montrent que ce phénomène continuera à s’amplifier, avec une fréquence et une violence accrues. Le sujet est documenté depuis plusieurs décennies par Covéa qui a été le premier assureur à modéliser ces risques climatiques. 

L’année 2022 marque une nouvelle illustration du phénomène en France avec des tempêtes de grêle d’une brutalité inédite en mai et juin, la sécheresse qui a touché une large partie du territoire cet été ou encore les tornades qui ont dévasté plusieurs villages du nord de la France en octobre. A l’échelle de la planète, le constat est encore plus dévastateur.

Pour MAAF, l’enjeu est d’intégrer l’impact de ces aléas climatiques qui se rajoute à la sinistralité "courante", à la fois en termes de coûts et d’organisation. Une équation à laquelle il faut aujourd’hui ajouter une forte inflation liée en partie à la guerre en Ukraine, mais aussi à l’après-Covid.

Comme tous les assureurs, MAAF subit les répercussions de cette inflation sur toute la chaîne de valeurs de l’entreprise. Parce que c’est notre métier d’assurer, nous devons répondre présent en toutes circonstances, à la fois sur la qualité du service due à nos sociétaires, quel que soit le sinistre, et en poursuivant une politique de modération tarifaire permettant à chacun de s’assurer.

C’est la force du groupe Covéa et de la MAAF de pouvoir honorer ces deux engagements.

Nicolas Bossis, directeur indemnisation IARD chez MAAF répond en 6 questions

Les risques majeurs sous l'œil de Covéa

Depuis plus d’une décennie, Covéa investit dans la modélisation des risques climatiques et des phénomènes extrêmes. Toute la filière des métiers MAAF bénéficie de cette connaissance, qui participe aussi à la modération tarifaire.

« Pour agir efficacement en tant qu’assureur, nous devons comprendre et prévoir de la manière la plus fine l’impact du changement climatique sur nos sociétés, insiste Charles Dumartinet. La modélisation de ces risques nous permet d’appréhender les adaptations et les dispositifs de prévention que nous devons mettre en place. Ces recherches sont une priorité du Groupe afin de pouvoir continuer à protéger les assurés MAAF de manière durable. »

• Covéa a une longueur d'avance

En 2007, Covéa a été le premier des assureurs à constituer une équipe d’experts pluridisciplinaires (géographes, climatologues, datas scientistes…) pour cartographier et modéliser les risques climatiques et les dommages potentiels, et dans le même temps développer une gamme d’outils pour maîtriser l’exposition aux divers risques. Le premier aussi à alerter les assurés en cas d’événements climatiques de grande ampleur, un dispositif plébiscité par 97 % des clients. « Depuis, nous avons été imités. Covéa a développé deux types de solutions techniques pour maîtriser les risques : Coventéo et Covisiomap.
On utilise par exemple Coventéo en prévision d’un sinistre, pour avertir la direction MAAF d’un flux de dossiers attendus, afin que l’entreprise prépare en amont son organisation, mobilise ses experts, ses plateformes de réparation, etc. Et l’outil Covisiomap établit des prévisions météo ciblées qui sont transmises auprès des directions de MAAF. Nous alertons également localement les assurés des risques d’inondations, de tempêtes, de vagues de froid ou de canicule.

Covéa a pris une longueur d’avance avec cette connaissance sur le risque : nous disposons d’études, de modèles, d’outils que nous partageons avec les différents métiers de MAAF : offre, tarification, commercial, sinistres, réassurance, etc. » Un atout pour optimiser la gestion des sinistres climat qui mettent sous tension les centres de gestion et d’expertise de la mutuelle.

• L'expertise de Covéa reconnue par ses pairs

Chaque année la Caisse centrale de réassurance (CCR) récompense les efforts de prévention des assureurs en reversant aux plus méritants une partie des primes collectées par la CCR auprès des assureurs. Covéa récupère tous les ans près de 3 millions d’euros pour ses travaux et ses actions. A l’instar de ce test réalisé à Nîmes : « Nous avons appelé tous nos assurés en zone inondable, pour leur proposer de bénéficier du fonds Barnier pour financer 100 % de leur matériel anti-inondation, avec un prestataire unique qui gérait tout depuis le montage du dossier jusqu’aux travaux. Nous pouvons ainsi aujourd’hui protéger des maisons en zones inondables sans reste à charge pour l’assuré ! »  se réjouit Charles Dumartinet.

Covéa mène également des recherches avec le Cerema (Centre d'études et d'expertise sur les risques, l'environnement, la mobilité et l'aménagement) sur un dispositif préservant l’humidité dans le sol, afin de consolider les maisons en zone sèche. Une solution réparatrice bien moins onéreuse que la reprise en sous-œuvre d’une maison. Autre action réalisée au mois de juin dernier à Bordeaux, où grâce à Coventéo, MAAF a pu anticiper les volumes de sinistres en auto et en habitation liés à la grêle et réserver ainsi toutes les capacités en plateformes de débosselage.

« Pour la sécheresse de 2022, les arrêtés CatNat ne tomberont qu’en avril-mai 2023, mais MAAF a déjà commencé à réserver les meilleurs experts et cabinets d’étude de sol pour servir en priorité ses assurés. Grâce à Conventéo, MAAF connait déjà la sinistralité et se prépare à gérer cette crise. »

• Des phénomènes intégrés en douceur

Face aux prévisions alarmantes, MAAF pourra-t-elle continuer de proposer des contrats à un coût raisonnable, voire même continuer à assurer ? Pour Anne Savey, l’impact du changement climatique se mesure dans la durée : « 2022 est certes une année exceptionnelle. Nous cumulons la grêle, la sécheresse la plus forte jamais connue et récemment des tornades dévastatrices... Mais heureusement, on ne se base pas sur l’année précédente pour établir les tarifs de l’année suivante. Ce sont des phénomènes qu’on lisse dans le temps, par des mécanismes de mutualisation qui font appel à la réassurance. La charge est certes réelle et croissante. Mais nous observons ces phénomènes depuis assez longtemps pour avoir pu les intégrer en douceur. Les équipes de Charles Dumartinet sont en lien permanent avec les équipes tarifs de MAAF. Nous avons déjà augmenté de plus de 25% en 10 ans la quote-part de prime assignée aux risques climatiques sans que cela se traduise par une hausse violente des cotisations. »

• Mais il y a aussi l'impact de l'inflation...

« C’est surtout dans les coûts de réparation que nous le constatons, poursuit Anne Savey. Il faut cependant dissocier les phénomènes de dérive structurelle des coûts, des effets conjoncturels de l’inflation. En auto, la dérive des coûts est liée notamment à l’évolution des véhicules qui embarquent de plus en plus de technologies toujours plus coûteuses. Il y a des capteurs et des caméras un peu partout, jusque dans les parechocs par exemple qu'il faut changer en intégralité au moindre accrochage. Idem pour les optiques de phares.
Ce phénomène a entraîné une augmentation significative des coûts sur l’assurance auto, alors même que la fréquence des sinistres diminue... Le prix des pièces de rechange est élevé aussi parce que les constructeurs en ont le monopole de la vente. A cela s’ajoute l’augmentation du coût de la main d’œuvre, du prix de la peinture, du coût du carburant pour les dépanneurs…. Ainsi l’inflation s'est ajoutée à des coûts chroniques de +4 à 5% déjà observés ces dernières années.

• Comment maîtriser les coûts ?

Rassurons-nous : on pourra toujours continuer à assurer à des coûts maîtrisés : « Une prime habitation c’est 250 euros en moyenne dont 70 % sert à régler les sinistres effectifs. Sur cette part, 30 % servent à payer les sinistres climatiques, soit une cinquantaine d’euros par contrat. Cela reste supportable. Il y a plusieurs leviers pour rester compétitif, tout en intégrant le risque. On peut essayer de rendre les habitations plus résilientes : c’est que nous faisons sur les inondations et la sécheresse. En matière de gestion des sinistres, anticiper et mobiliser de gros volumes de réparations grâce aux 3 mutuelles réunies au sein de Covéa permet aussi de réduire le coût. Et dernier axe, c’est la réassurance : une grosse partie de notre sinistralité est transféré à la réassurance. C’est par ces mécanismes conjugués que MAAF arrive à maîtriser les évolutions. »

A ce jour toutefois, une interrogation demeure sur l’avenir du système Cat-Nat. C’est un régime très protecteur mais qui est en risque de déséquilibre, à cause de la sécheresse. « Aujourd’hui la contribution à ce régime, c’est 12 % des primes habitation. Pour répondre aux prévisions, il faudrait que cette contribution monte à 20 %. La sécheresse est un sujet majeur qui va concerner de plus en plus de régions et peser de plus en plus fortement sur les prix. Le régime pourrait évoluer. »

« Grâce à ces dispositifs, ces aléas pourront rester assurables, » conclut Anne Savey, rappelant que suite à l’appel à modération du ministre de l’Économie, les assureurs se sont engagés à rester en deçà de l’inflation, à garanties égales. Comment ? « Concrètement, cela veut dire que nous allons lisser les effets de l'inflation dans le temps, afin d'en réduire l'impact sur les sociétaires. Nous avons toujours voulu être compétitifs et serrer les prix. MAAF en apportera encore la preuve cette année. »

Entretien avec Stéphane Duroule, directeur général MAAF

Inondations, sécheresse, tempêtes, orages, grêle, tornades…  La récurrence et l’intensité des aléas subis par les assurés le confirment : le changement climatique impose ses effets. 
« Protéger nos assurés de l’aléa est notre cœur de métier, mais cet aléa revient plus fréquemment, avec une intensité inédite et des répercussions importantes en termes de coût et d’organisation. En 2022, ces événements ont représenté pour MAAF 15 % des sinistres à gérer sur des zones étendues et des périodes très courtes, en plus de la sinistralité courante ».

• Deux enjeux immédiats

Il y a d’abord un impact économique : « Nous devons assumer nos engagements auprès de nos assurés pour des niveaux de coûts d'indemnisation nettement supérieurs à la moyenne des années passées ». Et d’autre part un impact en termes d’organisation : « La brutalité et la répétition de ces événements mettent sous pression la capacité de nos services à accueillir les sociétaires en préservant la qualité qu’on leur doit, et sous tension nos réseaux de prestataires. » Ainsi, pour le parc de voitures ou d’habitations touchés par les tempêtes de grêle en Gironde au mois de juin, certaines réparations ne seront pas réalisées avant la fin de l'année. Ce qui met les assurés dans une situation difficile.

• MAAF ne découvre pas la problématique climat 

Plusieurs épisodes ont amené à une prise de conscience qui s'est renforcée dans le temps : d'abord les tempêtes Lothar et Martin fin 1999 qui ont ravagé une partie de l’ouest du territoire. « L’équivalent d’une année de sinistralité ramenée à une semaine principalement en habitation, rappelle Stéphane Duroule. Immédiatement la question de l’organisation s'est posée : comment se préparer à l’avenir pour faire face à ce type d’événements et maintenir la qualité de service et de joignabilité de nos services à nos assurés à un niveau optimum. » 
C’est ensuite la sécheresse de 2003. « Nous avons alors pris conscience qu’au-delà des événements climatiques visibles comme la grêle ou la tempête, des phénomènes moins visibles de retrait-gonflement d’argile avaient des conséquences terribles pour les habitations. Et en corollaire une complexité de dossiers, au regard de la réglementation Cat-Nat. »

En 2010, c’est la tempête Xynthia… « Elle nous a sensibilisés au péril de la submersion marine. Cette tempête meurtrière a provoqué des dégâts considérables ; elle a d'ailleurs déjoué tous les systèmes d'alerte. »

• 2022 bat les records

« Ces 20 dernières années, la prise de conscience s’est imposée avec une vue plus complète des natures d’événements, avec une réflexion sur notre organisation pour y faire face et sur la manière de calibrer nos engagements pour maitrîser nos tarifs afin qu'ils restent accessibles pour notre clientèle. » Selon l’étude prospective publiée par Covéa (Le livre Blanc) et corroborée par toute la profession, il faut s’attendre à l’horizon 2050 à un doublement de ces événements, en plus de la sinistralité courante. Cela veut dire renchérissement des protections et des contrats d’assurance. Mais aussi nécessité de prendre un certain nombre de mesures pour protéger quand c’est possible, là où l’aléa est devenu certitude : « Une bonne partie de l’augmentation des niveaux d’indemnisation en habitation tient au fait que les constructions en bordure de littoral ou de fleuve se sont considérablement accrues ces 50 dernières années », souligne Stéphane Duroule.

L’année 2022 est la deuxième année la plus importante en termes d’événements après les tempêtes de 1999. « Un événement grêle que nous n’avions pas connu depuis 40 ans. Et à ce jour, nous n’avons pas encore intégré le coût de la sécheresse. Pour la période 2016-2021, le coût pour la profession en France a été de 3,5 milliards en moyenne par an. A fin août 2022, nous sommes déjà à 5,2 milliards hors sécheresse, celle-ci devrait coûter au minimum 2 milliards... »

• L'inflation impacte aussi l'indemnisation

Le covid est passé par là, puis la guerre en Ukraine, générant parfois pénurie et souvent inflation de certaines productions. « Il y a aujourd’hui une forte tension sur les pièces de réparation, les composants électroniques et la carrosserie car le prix de l'acier a augmenté. Le prix moyen des pièces auto a progressé de près de 10%, plus que l'inflation. 
Du côté habitation ou entreprise, on connaît également des pénuries et des tensions sur certains matériaux qui renchérissent les coûts de réparation. Au regard de cette situation, MAAF soutient les comportements les plus vertueux, reprenant à son compte la préconisation de consommer différemment en favorisant les pièces de réemploi ou de matériaux recyclés dans la réparation auto comme habitation ».

• Faut-il craindre de fortes augmentations des cotisations ? 

« A terme, nous aurons collectivement à faire face à des augmentations de tarifs ou à des renoncements de protection, reconnaît Stéphane Duroule. C'est un débat de société notamment sur la sécheresse.

Cependant, il n’est pas question de surréagir : le principe de l’assurance est de lisser dans le temps les effets d’une mauvaise année et d’avoir des provisions pour “encaisser”. La profession s’est d’ailleurs engagée à une augmentation en deçà de l’inflation. Mais forcément, chaque assureur s’interroge sur son degré d’exposition aux risques, tout autant que sur l’adaptation de ses tarifs, afin que les primes d’assurance soient toujours accessibles au plus grand nombre.

Notre priorité : préserver le pouvoir d'achat de nos assurés.

La solidité du groupe Covéa et de la marque MAAF, ainsi que sa rigueur de gestion permettent d’amortir les hausses pour préserver l’avenir et accompagner nos sociétaires dans un moment de forte tension sur leur pouvoir d'achat. »

A évènements d'ampleur, mobilisation exceptionnelle

Toitures endommagées ou effondrées, véhicules détruits, les intempéries exceptionnelles qui se sont abattues sur la France au début de l'été ont causé d’énormes dégâts. Des collaborateurs en première ligne partagent leurs expériences.

1. Carole FAVRE - Responsable Centre d’Expertises MAAF de Bordeaux : 

« Des mesures exceptionnelles ont été actionnées en priorisant l’accueil et la prise en charge des sinistrés. La vidéo expertise a permis de mettre en relation très rapidement nos sociétaires avec un expert. La réactivité et l’efficacité de notre service ont été saluées par nos clients rassurés, ils ont manifesté leur satisfaction face à notre solidarité. »

1. Jean Gallois - Chargé d’assistance Fidélia :

« Même si nous sommes habitués à gérer l’urgence, nous n’avions jamais connu un phénomène de cette ampleur.  Nous avons tenté de rassurer au maximum les assurés qui vivaient souvent des situations très stressantes. Nos prestataires étaient présents à nos côtés pour répondre à la forte demande mais, dans certains cas,  nous avons dû reloger les personnes sinistrées en urgence. »