Retraite : anticiper son avenir dans un monde qui change
Pour bénéficier d’un niveau de vie suffisant lors de sa retraite, il est important de prendre quelques mesures en amont. Acquérir sa résidence principale, se constituer une épargne ou investir dans l’immobilier… pourront vous aider à envisager l'avenir plus sereinement.
3 conseils pour une retraite sereine :
1. Se constituer un patrimoine immobilier
Devenir propriétaire de sa résidence principale est souvent une première étape dans la préparation de la retraite. Cela évite en effet d’avoir à payer un loyer avec des revenus souvent en baisse. En cette période où les taux d’intérêt sont historiquement bas, l’achat de sa résidence principale devient plus accessible. Aujourd’hui, les taux peuvent se négocier à moins de 1,25 % avec une durée allant jusqu’à 25 ans(1).
Prévoir l’éventualité d’un remboursement anticipé de son crédit immobilier
Il est important de négocier les indemnités de remboursement anticipé. En effet, si vous avez besoin de rembourser par anticipation votre crédit immobilier, votre banque vous demandera une Indemnité de Remboursement Anticipé (= IRA). Ces frais sont plafonnés à 3% du capital restant dû avant remboursement anticipé et à 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt.
Faire le point sur l’adaptabilité de son logement à ses besoins futurs
Mon logement correspondra-t-il à ma nouvelle vie ? Me permettra-t-il de rester le plus longtemps possible chez moi ? Les frais de copropriétés ne sont-ils pas trop importants au regard de mes revenus à la retraite. Cette anticipation vous évitera de subir la situation du marché immobilier en cas de vente ou de rachat au moment de la retraite ou d’anticiper le montant des travaux nécessaires pour l’aménagement de votre domicile.
Le prêt viager hypothécaire, une solution mal connue
Il permet au propriétaire d’un bien immobilier d’emprunter une somme d’argent sans avoir à rembourser le capital et les intérêts de son vivant. Ainsi il est possible de faire face à un besoin de liquidité quand sa retraite ne suffit pas à payer les frais médicaux ou de vie sans avoir à vendre sa maison. Pour souscrire ce type d’emprunt, il n’y a pas de limite d’âge (art L 315-1 et R 315-1 du code de la consommation), mais les banques imposent généralement un seuil de 65 ans. En revanche aucune condition de santé ni d'assurance décès, invalidité ou chômage n'est exigée puisque la garantie de la banque s'appuie sur l’hypothèque du bien immobilier.
L’achat d’une résidence secondaire ou un investissement locatif
Au-delà de la résidence principale, d’autres solutions immobilières existent :
- Il est possible d’investir dans un bien et de l’autofinancer en le louant. Devenir propriétaire de son « petit coin de tranquillité » pourra, une fois le crédit remboursé, vous apporter des revenus complémentaires en attendant la retraite, si vous n’en profitez pas avant ! L’intérêt de cette stratégie doit être évalué par rapport au prix d’achat et aux charges locatives et fiscales.
- Il existe aussi, des dispositifs de défiscalisation (Pinel, Censi-Bouvard, Malraux…) qui permettent d’investir dans le locatif. Il est important de faire appel à un expert pour bénéficier d’un accompagnement et de bien vérifier si le prix du bien est en adéquation avec le marché immobilier et sa localisation avec son potentiel locatif.
2. Se constituer une épargne
« J’ai deux amours » … mon Livret A et mon assurance vie.
Ces deux produits sont considérés comme les placements préférés des français : plus de 73 % des français détiennent un Livret A et 39 % un contrat d’assurance vie(2).
A tout moment de la vie, se constituer une épargne de précaution reste indispensable. Le livret A, non imposable, est la solution simple pour avoir de l’épargne disponible mais son plafond reste limité à 22 950 € et son rendement est faible. Très utile, celui-ci, selon son profil d’épargnant, n’est pas un outil pour préparer sa retraite.
En revanche, l’assurance vie constitue un support idéal dans une perspective d’épargne à moyen et long terme. Elle permet de se constituer un capital sans plafond de versement et l’épargne reste disponible à tout moment, dans des conditions fiscales optimisées à partir de 8 ans de détention. C’est pourquoi il est important de prendre date rapidement.
Avec les unités de compte, l’assurance vie permet aussi de rechercher sur la durée, et selon son profil d’épargnant, le potentiel de dynamisme des marchés financiers en contrepartie de l’acceptation d’un risque de perte en capital. Les montants investis sur des supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier des marchés financiers. Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.
Enfin, l’assurance vie présente une grande souplesse d’utilisation du capital : elle permet de choisir, lors du départ à la retraite, la solution la plus adaptée à sa situation personnelle : des retraits programmés, dans la plupart des cas exonérés d’impôt (au-delà de 8 ans dans les limites fiscales en vigueur, hors prélèvements sociaux) ou une rente viagère, réversible ou non par exemple au profit de son conjoint.
Détenir un contrat retraite
Les contrats d’épargne spécifiques pour la retraite constituent un outil complémentaire. Ils permettent de se constituer un complément de retraite, par des versements réguliers ou ponctuels, et cela en bénéficiant d’un avantage fiscal intéressant. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans les limites fiscales en vigueur.
Depuis octobre 2019, le nouveau Plan d’Epargne Retraite (PER) remplace et permet de regrouper dans un même contrat les différents dispositifs existants (PERP, Madelin Retraite, PERCO ou contrats catégoriels Article 83). Pour s’adapter au parcours de vie de chacun et pour favoriser la constitution du complément de retraite, il assouplit les conditions d’alimentation et les conditions de sorties : à la retraite, l’épargne est disponible sous forme de capital ou de rente, au choix de l’assuré.
Si vous avez déjà commencé à préparer votre retraite à travers un dispositif Madelin ou un PERP, vous avez fait un bon choix. Vous pouvez continuer à alimenter ces contrats comme aujourd’hui, dans les mêmes conditions, fiscales notamment(3).
Sachez néanmoins que vous pouvez le transférer sur un Plan d’Epargne Retraite (PER).
Les avantages du PER doivent être évalués selon votre situation personnelle et patrimoniale. Il est donc prudent de se faire accompagner par un conseiller pour en évaluer la pertinence, l’assurance vie restant un produit plus souple et avantageux dans bien des cas.
Forte de son expertise, MAAF a étoffé en 2020 sa gamme de solutions Epargne avec son nouveau contrat retraite : le PER Winalto Retraite.
3. Se protéger en cas d’aléas de la vie
Le troisième conseil pour une retraite bien préparée est de penser à votre protection. En effet, paradoxalement, nous protégeons parfois mieux nos biens que nous même.
Pour ne pas compromettre votre patrimoine ou l’épargne que vous vous constituez tout au long de votre vie, souscrire un contrat de prévoyance est une solution peu couteuse au regard de la protection qu'elle apporte.
Il existe, des contrats de prévoyance individuels pour vous protéger ainsi que vos proches, en cas décès ou d’invalidité mais aussi en cas d’arrêt de travail. Ces contrats évitent qu’une immobilisation, même pour une simple jambe cassée ne vienne déstabiliser vos revenus et ne vous oblige à puiser dans vos réserves pour vos projets d’avenir.
Si vous êtes Travailleur non salarié (TNS), la loi Madelin, vous permet de déduire les cotisations prévoyance de votre impôt sur le revenu.
Pour le financement de votre patrimoine immobilier, l’assurance emprunteur vous permet de rembourser votre crédit en cas de coup dur (décès, invalidité, en option perte d’emploi). Mais cette solution ne suffit pas à faire face aux dépenses courantes.
En définitive, vous disposez de solutions variées pour vous préparer un avenir serein : épargne, immobilier et protection personnelle constituent une combinaison gagnante pour construire et maintenir votre niveau de vie au fil du temps.
(1).Source : Banque de France, nouveaux crédits immobiliers, tous montants, long terme et à taux fixe, à fin décembre 2020.
(2).Source : Insee, enquêtes Patrimoine 1997-1998, 2003-2004, 2009-2010, 2014-2015 et HVP 2017-2018 et 2020.
(3). Selon les dispositions légales en vigueur et sous réserve de modifications ultérieures.
