Vous avez choisi votre nouvelle voiture… et vous cherchez maintenant le meilleur moyen de la financer. Hormis le paiement comptant, trois possibilités s’offrent à vous : la LOA, la LLD et le Crédit Auto. Regardons en détail les spécificités et les avantages de chaque option.
La Location avec Option d’Achat, aussi appelée « Leasing automobile » est principalement proposée par les constructeurs automobiles, mais de plus en plus d’acteurs de la vente automobile la proposent (comme les mandataires de vente ligne par exemple).
Elle concerne surtout les voitures neuves, mais aussi de plus en plus les véhicules d’occasion.
Il s’agit d’une location pour une durée allant généralement de 2 à 5 ans. A l'issue du contrat, vous avez le choix de restituer la voiture ou en devenir propriétaire moyennant le versement du montant final (option d'achat) fixé au moment de la signature du contrat.
Avec la LOA, vous ne payez que pour l’usage de la voiture et n’avez donc pas à vous soucier de la revente de celle-ci. De plus, cette formule vous permet de changer régulièrement de véhicule, voire de disposer en permanence d’un véhicule neuf ou récent.
Cependant, la LOA comporte quelques caractéristiques à prendre en compte :
La LLD vous permet aussi de louer votre voiture sur une durée définie en ne payant que pour son usage. Son principal avantage est qu’avec elle, tout est compris : l’entretien et les réparations du véhicule en cas de panne ainsi que l’assistance. Elle permet de disposer en permanence d’un véhicule neuf ou d’occasion récente.
La principale différence avec la LOA est que le rachat du véhicule en fin de contrat n’est pas prévu. Comme pour la LOA, prévoir en plus des mensualités, un premier loyer plus élevé, des frais éventuels de remise en état en fin de location et en cas de dépassement du kilométrage prévu au contrat. Cette solution est principalement intéressante pour les professionnels et les gros rouleurs.
Le crédit auto est la solution de financement la plus courante, proposée pour l’achat de voitures neuves comme d’occasion. Avec cette solution, vous devenez immédiatement propriétaire de votre automobile. Et comme la voiture est à vous, vous pouvez bien entendu la revendre à tout moment. Elle ne vous aura alors coûté que la différence entre le prix d’achat et le prix de revente.
Aucun apport initial ne vous est demandé. Vous pouvez choisir la durée pour adapter vos mensualités à votre capacité de remboursement. De plus, vous pouvez à tout moment et le plus souvent sans pénalités, effectuer un remboursement anticipé ou faire une pause en cas de dépenses imprévues (panne d’un appareil : lave-linge, chaudière,…).
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Savoir quelle option vous est la plus favorable entre la LOA, la LLD et le crédit auto dépend de votre profil et de vos priorités.
- Vous ne disposez pas d’un apport personnel ?
Le crédit auto est préférable car la première mensualité n’est pas plus élevée que les suivantes.
- Vous aimez contrôler vos dépenses ?
Le crédit auto, la LOA ou la LLD vous permettent de connaître à l'avance le montant et la durée de vos futures mensualités.
- Vous avez besoin de souplesse ?
Vous serez peut-être amené à changer de véhicule parce que votre famille s’agrandit, ou à vendre votre auto pour consacrer votre argent à un projet immobilier. Choisissez dans ce cas le crédit auto qui vous permet d’être immédiatement propriétaire de votre voiture et de la revendre quand vous le souhaitez. Il peut être soldé à tout moment et vous permet de garder le plein contrôle de vos dépenses.
- Avant de vous engager, comparez le coût total (apport et frais éventuels de remise en état pour la location + mensualités) de chaque formule pour éviter les mauvaises surprises !
- Si votre choix se porte sur la LOA ou la LLD, pensez à bien prendre connaissance des détails du contrat (forfait kilométrique adapté à votre situation, présence de la garantie perte financière, coût de l’entretien dans la mensualité, montant final de l’option d’achat...)
- Si votre choix se porte sur le crédit, soyez attentifs aux éventuels frais de dossiers et frais de remboursement par anticipation, à la souplesse des modalités (choix de la date de prélèvement...), et à la présence d’une assurance emprunteur permettant le remboursement des mensualités en cas de décès et invalidité.
Vous avez désormais toutes les clés en main pour choisir le financement auto qui vous convient le mieux, et la voiture qui va avec… Bonne route !
Les informations ci-dessus sont présentées à titre purement indicatif et ne remplacent en aucun cas la consultation d'un professionnel.
