Quelle durée pour votre crédit automobile ?

Quelle est la durée maximum pour un crédit auto ?

En règle générale, la durée de remboursement d’un crédit auto s’étale de 3 mois à 84 mois. Le Code de la consommation mentionne que la durée maximale d’un crédit auto est de 84 mois, soit 7 ans, pour un véhicule neuf. Pour financer l’achat d’une voiture d’occasion, la durée maximale autorisée est de 72 mois, soit 6 ans (1). 

Le montant maximum d’un prêt auto, pour un véhicule neuf ou d’occasion, est plafonné à 75 000 €. Quel que soit le montant emprunté, la durée du prêt sera au minimum de 3 mois (2).

Pourquoi souscrire une assurance prêt auto ?

Les périodes de remboursement longues permettent de financer l’achat d’un véhicule plus cher. Cependant, le consommateur s’engage aussi à rembourser une somme fixe pendant de nombreux mois. Souscrire une assurance de prêt auto pour sécuriser votre capacité de remboursement en cas de maladie, d’accident ou de décès est donc recommandé. Attention, les assurances de personnes proposées dans le cadre d’un prêt à la consommation ne proposent pas ce type de cas. Il s’agit souvent que de la PTIA et du décès, et quelques fois de la perte d’emploi seulement. Chez Maaf, ce n’est que le décès et la PTIA.

Comment la durée du crédit auto influence-t-elle son montant ?

Le coût du crédit est calculé en fonction du TAEG (Taux annuel effectif global) et de la durée choisie. Plus sa durée est longue, plus son coût sera important. Les taux sont généralement plus avantageux sur des durées plus courtes. Si vous en avez la possibilité, optez pour un prêt avec la durée la plus courte possible. 

Pour un véhicule d’occasion, une période de remboursement allant de 24 à 36 mois permet généralement de bénéficier d’un TAEG avantageux. Les véhicules d’occasion sont rarement financés sur plus de 60 mois, soit 5 ans. Pour rappel, plus la période de remboursement est longue, plus le coût de l’emprunt évolue à la hausse.

Comment déterminer la durée idéale de remboursement de votre crédit auto ? 

Tout dépend du prix d’achat et de votre budget. Pour définir la durée de votre crédit auto, calculez votre capacité d’emprunt en tenant compte de vos crédits en cours.

Voici le calcul à faire : divisez par trois votre revenu net ou celui du foyer. Ensuite, déduisez vos charges telles qu’un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, loyer. La somme restante vous donnera votre capacité de remboursement mensuel. En multipliant cette somme par un certain nombre de mois, vous obtenez le montant maximum de votre prêt avec les intérêts.

Cependant, vous n’êtes pas obligé d’utiliser votre capacité d’endettement maximale. Vous pouvez choisir d’allonger la durée du crédit pour votre nouvelle voiture afin de préserver une partie de votre capacité d’emprunt pour d’autres projets à venir.

Un exemple pour mieux comprendre ? 

Paul gagne 1 800 € par mois. Sa capacité d’emprunt correspondra à 600 € (1 800 € / 3). Il doit déduire de ce montant ses autres remboursements de crédit en cours. 
Paul vient d’acheter un appartement. Il rembourse son crédit immobilier à hauteur de 350 € par mois. La somme restante correspond à la capacité d’emprunt de Paul soit 250 € (600 € - 350 €) par mois.

Report de mensualité : attention à la durée maximale de votre crédit auto

Il est possible de reporter le paiement d’une ou plusieurs échéances au cours de la vie du crédit, pour faire face à une difficulté financière passagère par exemple. En contrepartie, votre période de remboursement s’allonge. Cette augmentation de la durée du crédit auto va avoir un impact sur son coût. Il sera réajusté à chaque report. Remarque : vous ne pourrez pas prolonger le prêt au-delà des durées légales prévues dans le Code de la consommation.

Remboursement anticipé : quels impacts sur le crédit ?

Le remboursement anticipé d’un crédit auto peut permettre de payer moins d’intérêts, mais c’est surtout significatif si cela intervient dans la première moitié de votre prêt. C’est la période où le remboursement des intérêts de l’emprunt est le plus élevé. Suivant les conditions du crédit auto que vous avez signées, il est possible de procéder à un remboursement partiel ou total. La première option est pertinente si vous devez vendre un véhicule entre-temps. Vous pourrez alors moduler la durée de votre prêt ou bien le montant de vos remboursements. Attention toutefois, cette opération peut comporter des frais  selon les organismes de crédit. Pensez à vérifier cette information lors de la signature de votre contrat de crédit si vous envisagez cette option.

Mentions légales (1) (2)

(1) : Loi Scrivener du 10 janvier 1978 aménagement Lagarde 2011
(2) : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N96