L’achat d’une voiture neuve ou d’occasion nécessite souvent de recourir à un prêt. Quelle est la durée maximale d’un crédit auto ? Court ou long, quel sera l’impact de la durée sur le coût du financement ? Avant de signer votre bon de commande, précisons quelques points sur le crédit auto et la durée de remboursement à choisir selon votre budget.
Sommaire
1 - Quelle est la durée maximum pour un crédit auto ?
2 - Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour son crédit auto ?
3 - Comment la durée du crédit auto influence-t-elle le coût total du crédit ?
4 - Comment déterminer la durée idéale de remboursement de votre crédit auto ?
5 - Report de mensualité : attention à la durée maximale de votre crédit auto
6 - Remboursement anticipé : quels impacts sur le crédit ?
Sur le plan réglementaire, il n'y a pas de durée maximum pour un crédit auto. Dans la pratique, on observe souvent que la durée la plus longue choisie pour un crédit auto est de 84 mois.
Les périodes de remboursement longues permettent de financer l’achat d’un véhicule plus cher. Cependant, le consommateur s’engage aussi à rembourser une somme fixe pendant de nombreux mois.
Souscrire une assurance emprunteur pour garantir son crédit auto en cas de maladie, d’accident ou de décès est donc recommandé.
Les assurances de personnes souscrites dans le cadre d’un prêt à la consommation proposent souvent les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible de l'Autonomie), ce qui est le cas chez MAAF.
La garantie "perte d’emploi" peut également être proposée pour ce type de prêt.
Le coût total du crédit est calculé en fonction du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et de la durée choisie. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total du crédit sera important. Les taux sont généralement plus avantageux sur des durées plus courtes.
La durée du crédit vous permet aussi d'ajuster la mensualité en fonction de votre budget. En effet : si vous optez pour une durée de crédit de : 60, 72 ou 84 mois, cela vous permettra d'avoir des mensualités allégées par rapport à un crédit sur une période de 24 ou 36 mois.
Pour un véhicule d’occasion, une période de remboursement allant de 24 à 36 mois permet généralement de bénéficier d’un TAEG avantageux. Toutefois, il n’est pas rare de financer des véhicules d’occasion sur des durées de 60 mois et plus.
Tout dépend du prix d’achat et de votre budget. Pour définir la durée de votre crédit auto, calculez votre capacité d’emprunt en tenant compte de vos crédits en cours.
Voici le calcul à faire :
Cependant, vous n’êtes pas obligé d’utiliser votre capacité d’endettement maximale. Vous pouvez choisir d’allonger la durée du crédit pour votre nouvelle voiture afin de préserver une partie de votre capacité d’emprunt pour d’autres projets à venir.
Un exemple pour mieux comprendre ?
Paul gagne 1 800 € par mois. Sa capacité d’emprunt correspondra à 600 € (1 800 € / 3). Il doit déduire de ce montant ses autres remboursements de crédit en cours. Paul vient d’acheter un appartement. Il rembourse son crédit immobilier à hauteur de 350 € par mois. La somme restante correspond à la capacité d’emprunt de Paul soit 250 € (600 € - 350 €) par mois.
Important : chaque organisme prêteur en France est libre d'accepter ou de refuser une demande de crédit. Le prêteur doit protéger le consommateur au titre de la Loi Lagarde en vérifiant sa capacité de remboursement. Aussi l'appréciation du "reste à vivre" est souvent utilisée en complément du taux d'endettement.
Il est possible de reporter le paiement d’une ou plusieurs échéances au cours de la vie du crédit, pour faire face à une difficulté financière passagère par exemple. En contrepartie, votre période de remboursement s’allonge. Cette augmentation de la durée du crédit auto va avoir un impact sur son coût. Il sera réajusté à chaque report.
Remarque : vous ne pourrez pas prolonger le prêt au-delà des durées commerciales maximales établies par chaque organisme prêteur. Attention, cette action peut entrainer des frais, mais ce n’est pas le cas chez MAAF.
Le remboursement anticipé d’un crédit auto peut permettre de payer moins d’intérêts, mais c’est surtout significatif si cela intervient dans la première moitié de votre prêt. C’est la période où le remboursement des intérêts de l’emprunt est le plus élevé.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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