5 clés pour choisir le bon contrat d’assurance vie

Vous souhaitez ouvrir un contrat d’assurance vie, mais face à la diversité des offres proposées vous avez des difficultés à faire votre choix ? Voici quelques clés qui vous aideront à prendre la bonne décision.

1 - Comprendre le contrat d'assurance vie

L’organisme qui vous propose un contrat d’assurance vie doit notamment vous fournir un certain nombre de documents précontractuels vous permettant de comprendre le fonctionnement du contrat. Prenez le temps de les lire !

Voici les points que vous devez vérifier sur caractéristiques de votre contrat d’assurance vie : 
•    les modalités de versement, 
•    la disponibilité de l’épargne (l’assurance vie est souvent considérée, à tort,  comme un contrat dont les fonds sont bloqués), 
•    la gamme de supports d’investissement proposés, 
•    la désignation des bénéficiaires en cas de décès, 
•    la fiscalité applicable,
•    les frais de gestion, etc. 
Ces informations sont précisées dans la notice d’information du contrat d’assurance vie, transmis par votre assureur ou autre organisme.

2 - Évaluer les performances du contrat d'assurance vie

Avec les contrats d’assurance vie multisupports, vous pouvez investir sur différents types de supports. Avant d’adhérer à votre contrat, il est donc utile de comparer les performances des supports qui vous sont  proposés.

Les contrats d’assurance vie multisupports comporte 2 volets d’investissement : 
•    un fond en euros géré par un assureur ou une société de gestion qui garantit le capital initial (frais déduits) 
•    un volet en unités de compte qui lui ne garantit pas le capital investi.

• Pour le support en euros, privilégiez plutôt ceux qui offrent des rendements réguliers et supérieurs à la moyenne du marché. Veillez aussi à comparer les taux de rendement nets, c'est-à-dire après application des frais de gestion du contrat. 
• Pour les supports en unités de compte, les comparaisons sont un peu plus difficiles à réaliser puisque leur valeur fluctue à la hausse ou à la baisse en fonction de la situation des marchés financiers.

Pour tenter d’apprécier la valeur d’un support d'assurance vie, vous pouvez notamment comparer leur performance à celle de leur indice de référence, et cela sur plusieurs années (par exemple, sur 1 an, 5 ans et 8 ans). 
A noter : les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais
sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.
Dans tous les cas, ne vous focalisez pas sur les résultats et gardez en tête que les performances passées ne préjugent pas des performances futures !

3 - Vérifier le montant des frais du contrat

Lorsque  vous effectuez certaines opérations  sur un contrat d’assurance vie, des frais peuvent vous être prélevés. Il peut s’agir :

- de frais d’entrée ou sur versements : ils s’appliquent lors de chaque versement sur le contrat et peuvent impacter plus ou moins lourdement le rendement. Dans certains cas, des frais d’adhésion perçus uniquement à l’ouverture du contrat peuvent s’ajouter.
- des frais de gestion : prélevés annuellement, les frais de gestion impactent directement la performance du contrat car ils sont déduits du montant de votre placement.
- des frais d’arbitrage : ils correspondent généralement à un pourcentage de la somme transférée d’un support vers un autre ou lors d’un changement d’unités de compte. Il convient de vérifier si ces frais sont plafonnés ou non, et si vous pouvez bénéficier d’arbitrages gratuits.
- parfois aussi, des frais de sortie peuvent s’appliquer, en cas de désinvestissement du contrat d’assurance vie.
Ces différents frais peuvent se cumuler. Il est donc important de les identifier avant de s’engager et de vérifier, dans la notice d’information du contrat d'assurance vie, leurs conditions d’application. Là encore, une étude comparative s’impose.

4 - Comparer les options de gestion

Par manque de temps ou de connaissances, il n’est pas toujours aisé de gérer seul une assurance vie multisupports. C’est pourquoi les options de gestion proposées par certains contrats peuvent être intéressantes.  Elles permettent à l’assuré de choisir des stratégies d’investissement qui s’exécutent ensuite selon les conditions prévues au contrat d'assurance vie : 
Par exemple :
> sécuriser régulièrement les plus-values réalisées sur son contrat,
> investir progressivement en mesurant les risques sur des supports en unités de compte…

Ces options, selon les contrats d'assurance vie, peuvent être proposées gratuitement mais elles peuvent aussi être facturées, un critère à prendre en considération. Il faut également vérifier la souplesse offerte par le contrat pour mettre en place, modifier ou arrêter ces options afin de ne pas se trouver figé dans une stratégie de gestion qui ne correspond plus à votre besoin.

Quel que soit votre choix, les professionnels des sociétés de gestion (banques, assurances) sont là pour vous accompagner afin de déterminer avec vous le profil de gestion qui dépend de vos attentes et de vos finances : correspondriez-vous à un profil offensif (portefeuille à grande majorité d’actions), un profil prudent, équilibré ou un profil sécuritaire (100 % fond euros) ?

5 - S’intéresser aux options de prévoyance

Une assurance vie peut également être assortie de garanties dites de prévoyance en cas de décès de l’assuré. Elles sont très utiles pour améliorer la protection de  votre famille.

Par exemple,  la garantie plancher permet de couvrir, dans certaines limites prévues au contrat,  les moins-values enregistrées au moment du décès de l’assuré.

Selon les différents contrats d'assurance vie, ces garanties peuvent être proposées en option et donc souvent, facturées en plus. Parfois, elles sont aussi directement incluses dans le contrat. Il faut donc bien vérifier leurs  conditions d’application.