Panneaux photovoltaïques et assurance : comment ça marche ?

Mis à jour le 09 septembre 2022 Partager sur :

En 2021, 530 000 particuliers* avaient fait le choix d’équiper leur toiture de panneaux photovoltaïques. Une installation vertueuse d’un point de vue environnemental, mais qui présente aussi des risques et nécessite quelques précautions. Zoom sur ces installations d'énergie renouvelable et sur l'assurance de vos panneaux photovoltaïques.

panneau photovoltaïque

Panneaux solaires photovoltaïques : une source d’énergie et d’économie

L’énergie solaire continue à avoir le vent en poupe. Si elle répond à une préoccupation environnementale, elle constitue aussi une source d’économies et de revenus pour les particuliers. En effet, une fois les panneaux photovoltaïques installés, les propriétaires peuvent produire de l'électricité pour leur propre compte ou bien la revendre aux fournisseurs d’énergie à un prix avantageux.

Une installation moyenne se compose de 12 à 15 panneaux photovoltaïques et produit environ 3 KW/h par an. En terme d’investissement, il faut compter 12 000 à 15 000 euros pour une installation de cette taille. Ce montant peut être allégé grâce à des aides locales et régionales. Renseignez-vous notamment auprès de l'Ademe ou de France Renov'.

Conseils pour installer et entretenir ses panneaux photovoltaïques

Pour bénéficier du tarif d’achat avantageux du kilowatt, l’installation doit être intégrée au bâti. Alors que dans la majorité des pays européens, les panneaux photovoltaïques sont posés sur la couverture, en France, ils sont incorporés à la charpente.

En outre, l’installation des panneaux doit respecter des normes électriques, mais également des normes applicables aux couvertures (Document technique unifié, règles neiges et vent). Il est donc recommandé de confier ces travaux à un installateur justifiant de la double compétence : électricité photovoltaïque et charpente / couverture.

Car les risques sont doubles en cas d’installation défectueuse.

  • Côté couverture, une mauvaise mise en œuvre peut provoquer des infiltrations et des dégâts des eaux.
  • Côté électricité, une mauvaise installation ou des produits défectueux auront des conséquences sur la production d’énergie et pourront être à l’origine d’incendie.
  • Des boîtiers de jonction comportant des défauts de fabrication ont ainsi provoqué des surchauffes avec pour conséquence des départs d’incendie.


Pour éviter ces risques, garantir le bon fonctionnement de l’installation et optimiser sa production d’énergie, un entretien annuel par un installateur agréé est recommandé. Cette intervention consiste en un nettoyage des panneaux, le contrôle de leur bonne jonction et la vérification des boitiers de jonction de connexions électriques. La plupart des installateurs proposent des contrats de maintenance.

Vous souhaitez équiper votre maison en panneaux photovoltaïques ?

  • Renseignez-vous, comparez les prix, faites jouer la concurrence.
  • Prenez garde aux démarcheurs à domicile et aux contrats clés en mains.
  • Choisissez un installateur à la fois couvreur et électricien solaire et demandez-lui ses attestations d’assurance pour ces deux activités. Si un problème survient au niveau des panneaux ou de l’onduleur, vous bénéficiez généralement d’une garantie constructeur de deux ou cinq ans et certains installateurs proposent des extensions de garanties. 

Quelle assurance pour vos panneaux photovoltaïques ?

Assurance lors de la pose des panneaux photovoltaïques

En cas de souci lors de l’installation des panneaux solaires sur le toit de votre habitation (ou de votre grange, etc.), c’est l’assurance décennale du professionnel posant vos panneaux photovoltaïques qui s’applique si sa responsabilité est engagée.

En effet, tout professionnel installant des panneaux doit avoir souscrit à une garantie décennale dans le cadre de son activité. Les dommages causés lors de la pose relève de cette assurance décennale : incendie dû à une erreur de câblage, défaut d’étanchéité, dommage sur le bâti, etc.

Bon à savoir : lorsque vous sollicitez un professionnel pour des panneaux photovoltaïques, demandez une attestation d’assurance de responsabilité civile professionnelle et décennale pour votre futur chantier. 

Assurance des panneaux photovoltaïques lors du fonctionnement 

Une fois en place sur votre habitation, les panneaux sont considérés comme des biens immobiliers. Vérifiez auprès de votre assureur multirisque habitation si vous êtes bien garanti pour ces derniers. Pour la plupart des compagnies d’assurance, il est nécessaire de les déclarer et de réaliser un avenant sur votre contrat.

Bon à savoir : selon la surface des panneaux, l'assureur peut appliquer une surprime sur la cotisation de votre assurance habitation. Pensez à vous renseigner.

Par ailleurs, la pose des panneaux solaires ou photovoltaïques peut être l’occasion de reconsidérer les garanties de votre contrat. Lors des échanges avec votre assureur, discutez des cas couverts pour votre installation et les exclusions de contrat. 

La solution MAAF pour assurer vos panneaux photovoltaïques ou solaires

Avec le contrat Tempo Habitation MAAF, nous garantissons les équipements de production d'énergie fixés aux bâtiments assurés ou au sol, réservés exclusivement au fonctionnement des bâtiments assurés :

  • panneaux solaires,
  • pompes à chaleur,
  • installations géothermiques,
  • éoliennes domestiques,
  • panneaux photovoltaïques d’une puissance maximale de 10kw/c*. 

Bon à savoir : si vous avez déclaré votre installation photovoltaïque aux conditions particulières de votre contrat et que votre activité de production d'électricité est interrompue suite à un sinistre garanti endommageant directement votre installation de production ou vos bâtiments assurés, MAAF garantit une perte de recettes consécutive à cette interruption sur une durée maximale de 6 mois*.

* Nos prises en charge sont faites en application des garanties/options souscrites et des limites, conditions et exclusions des garanties fixées aux conditions générales du contrat Multirisque Tempo Habitation disponibles sur maaf.fr ou en agence.

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