Une bonne assurance habitation, c’est non seulement des garanties adaptées à ses besoins mais aussi une évaluation correcte de ses biens. Un passage indispensable pour être bien indemnisé en cas de sinistre. Alors, à vos calculettes !
Lorsque vous souscrivez une assurance multirisque habitation, votre assureur vous demande d’évaluer vos biens. Pourquoi ? Parce que les caractéristiques de votre habitation et le choix des capitaux assurés déterminent votre cotisation d’assurance. Par conséquent, plus votre habitation et vos biens sont importants, plus elle est élevée.
Pourquoi faut-il être vigilant ? Parce qu’en cas de sinistre, le montant des capitaux que vous aurez choisi d’assurer constituera un plafond maximum d’indemnisation pour vos biens (mobilier, objets usuels, bijoux, objets de valeur…).
Nul n’est à l’abri d’un cambriolage, d’un incendie ou d’une catastrophe naturelle. Alors, il vaut mieux prévenir que guérir.
Pour une bonne indemnisation, la valeur de vos biens doit être la plus proche possible de celle déclarée à votre assureur. Attention à la sous-évaluation qui, certes, vous fera faire des économies sur votre cotisation, mais qui se traduirait par le risque d’une indemnisation insatisfaisante en cas de sinistre, notamment si le plafond choisi est atteint, car vous souhaitiez, par exemple, souscrire une assurance habitation moins chère.
De même, résistez à la tentation de la surévaluation. Votre cotisation serait plus chère pour rien, puisque vous ne pouvez pas percevoir une indemnisation supérieure à la valeur de vos biens. Alors, visez juste et suivez nos conseils.
Bien souvent, les assureurs proposent des systèmes d’évaluation forfaitaires, sur la base d’un patrimoine « standard », avec une proposition de capitaux estimée souvent par rapport au nombre de pièces de l’habitation.
Pour un résultat plus juste, il est donc préférable de faire une évaluation réelle, au plus près de votre mode de vie et de vos propres biens.
Le plus simple est alors de procéder à un recensement pièce par pièce, englobant tous les meubles, mais aussi leur contenu comme les vêtements, les livres, les services de table, en passant par l’électroménager, le matériel informatique, les bibelots, les rideaux, les luminaires, etc.
N'oubliez pas de faire également un tour à la cave, au grenier, dans le garage et dans les dépendances et indiquez la valeur des biens qui y sont contenus à votre assureur pour qu'il adapte votre contrat.
Pour tous vos meubles et objets du quotidien, il convient de les évaluer au prix d’un modèle neuf similaire. En effet, le prix de certains biens utilisant les nouvelles technologies diminue rapidement. Pour votre évaluation, ne vous basez donc pas sur leur prix d’achat, mais sur leur prix actuel.
Pour les objets précieux et les objets d’art : meubles d’époque, tableaux, tapis, sculptures, bijoux..., certains ne se déprécient pas, mais prennent au contraire de la valeur au fil du temps, il faut retenir leur valeur marchande. Il peut être judicieux de faire appel à un expert pour leur estimation.
Il est important de conserver des justificatifs (factures notamment…) pour avoir des éléments d’évaluation de vos biens en cas de sinistre.
Pour vous faciliter la tâche, la majorité des contrats prévoient une revalorisation automatique des capitaux assurés. Mais c’est insuffisant, surtout si vous renouvelez une partie de votre intérieur avec des équipements supplémentaires ou plus haut de gamme, ou achetez des bijoux.
Pour rester bien assuré, pensez à revoir régulièrement l’évaluation de vos biens ainsi que de vos capitaux et garanties avec votre assureur.
N’oubliez pas de lui signaler aussi les modifications apportées à votre habitation. Si vous avez agrandi votre surface habitable ou transformé le garage en chambre par exemple, votre assureur actualisera votre contrat.
> Indemnisation avec déduction de vétusté
L’assureur se base sur le prix actuel d’un bien neuf équivalent au vôtre. Il déduit de ce prix un coefficient de vétusté correspondant à l’usure de votre bien, puis déduit la franchise.
Exemple : votre canapé en Alcántara acheté 2 000 € en 2010 vaut aujourd’hui 1700 € en magasin. Si votre assureur déduit 30% au titre de la vétusté, soit 510 € et que la franchise de votre contrat s’élève à 120 €, vous serez remboursé 1700 - 510 - 120 = 1070 €.
> Indemnisation sans déduction de vétusté
L'assureur se base ici également sur la valeur de remplacement à neuf au jour du sinistre. Mais il ne déduit pas de vétusté, seulement la franchise.
Attention, selon les garanties, certains assureurs appliquent tout de même un coefficient de vétusté sur certains appareils (ex : les appareils électriques) au-delà d'une certaine limite d'âge.
Exemple : à la suite d’un dégât des eaux, votre canapé est devenu totalement inutilisable et doit être remplacé. La valeur d’un modèle identique au jour du sinistre est de 1700 €. Si vous bénéficiez d’une formule ou d’une option en valeur à neuf, vous serez remboursé de la somme de 1700 €, sans déduction de vétusté, mais seulement de la franchise, quel que soit l’âge de votre mobilier. Dans notre exemple, vous serez alors indemnisé de 1700 € - 120 € = 1580 €.
Notre conseil : privilégiez un contrat qui prévoit une indemnisation en valeur à neuf, sans déduction de vétusté, afin qu’en cas de sinistre, vous n’ayez pas à devoir prendre en charge une partie de vos achats pour vous rééquiper à l’identique.
Si vous travaillez chez vous, votre multirisque habitation ne couvre pas votre activité professionnelle. Il est donc indispensable que vous souscriviez un contrat multirisque professionnelle pour garantir votre responsabilité civile, assurer la pièce dans laquelle vous travaillez et votre matériel. Certains contrats d'assurance multirisque habitation peuvent cependant prévoir un capital pour garantir les biens professionnels.
Conservez vos factures d’achats et certificats de garantie dans un endroit sûr, électroniquement ou hors de votre habitation, afin de pouvoir les communiquer à votre assureur en cas de sinistre.
Pour tous les biens d’usage quotidien, si vous n’avez pas de factures, des vidéos ou des photos suffiront généralement pour les évaluer. Pour tout achat important, en revanche, demandez une facture.
Vous êtes locataire : la formule Essentielle* vous permet de bénéficier d'une couverture complète et attractive, et d'ajouter des options personnalisées selon vos besoins.
Elle vous garantit notamment en cas d'incendie, d'événements climatiques, de vol, de bris de vitres, de dommages électriques aux appareils, et vous propose les options pour protéger votre vélo, vos appareils numériques...
* Nos prises en charge sont faites en application des garanties/options souscrites et des limites, conditions et exclusions des garanties fixées aux Conditions générales du contrat Tempo Habitation disponibles sur maaf.fr ou en agence.
