Retraite : anticiper son avenir dans un monde qui change

Épargner pour anticiper l'avenir

En revanche, l'assurance vie constitue un support idéal dans une perspective d’épargne à moyen et long terme. Elle permet de se constituer un capital sans plafond de versement et l’épargne reste disponible à tout moment, dans des conditions fiscales optimisées à partir de 8 ans de détention. C’est pourquoi il est important d'ouvrir un contrat le plus tôt possible pour prendre date fiscalement.
Avec les unités de compte, l’assurance vie permet aussi de rechercher sur la durée, et selon son profil d’épargnant, le potentiel de dynamisme des marchés financiers, en contrepartie de l’acceptation d’une prise de risque. En effet, les montants investis sur des supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier des marchés financiers. Cet investissement peut entraîner un risque de perte en capital supporté par l’adhérent. 

Enfin, l’assurance vie présente une grande souplesse d’utilisation du capital : elle permet de choisir, lors du départ à la retraite, la solution la plus adaptée à sa situation personnelle : des retraits ponctuels ou programmés, dans la plupart des cas exonérés d’impôt (au-delà de 8 ans dans les limites fiscales en vigueur, hors prélèvements sociaux) ou une rente viagère, réversible ou non au profit de son conjoint par exemple.

Cela évite en effet d’avoir à payer un loyer lorsque les revenus, une fois à la retraite, sont en baisse. Dans cet objectif, plusieurs réflexions doivent être menées.

Prévoir l’éventualité d’un remboursement anticipé de son crédit immobilier

Il est important de négocier les indemnités de remboursement anticipé. En effet, si vous avez besoin de rembourser par anticipation votre crédit immobilier, votre banque vous demandera une Indemnité de Remboursement Anticipé (= IRA). Ces frais sont plafonnés :

• à 3% du capital restant dû avant remboursement anticipé
• et à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt.

Faire le point sur l’adaptabilité de son logement à ses besoins futurs

Mon logement correspondra-t-il à ma nouvelle vie ? Me permettra-t-il de rester le plus longtemps possible chez moi ? Les frais de copropriété ne sont-ils pas trop importants au regard de mes revenus à la retraite ? Cette anticipation vous permettra de prévoir le montant des travaux nécessaires à l’aménagement de votre domicile et vous évitera de subir la situation du marché immobilier en cas de vente ou de rachat au moment de la retraite.

S'intéresser au prêt viager hypothécaire, une solution peu connue

Il permet au propriétaire d’un bien immobilier d’emprunter une somme d’argent sans avoir à rembourser le capital et les intérêts de son vivant. Ainsi il est possible de faire face à un besoin de liquidité quand sa retraite ne suffit pas à payer les frais médicaux ou de vie sans avoir à vendre sa maison. Pour souscrire ce type d’emprunt, il n’y a pas de limite d’âge (art L 315-1 et R 315-1 du code de la consommation), mais les banques imposent généralement un seuil de 65 ans. En revanche aucune condition de santé ni d'assurance décès, invalidité ou chômage n'est exigée puisque la garantie de la banque s'appuie sur l’hypothèque du bien immobilier. 

Envisager l'achat d’une résidence secondaire ou un investissement locatif

Il est possible d’investir dans un bien et de l’autofinancer en le louant. L’intérêt de cette stratégie doit être évalué par rapport au prix d’achat et aux charges locatives et fiscales. Il existe des dispositifs de défiscalisation (Pinel, Censi-Bouvard, Malraux…) qui permettent d’investir dans le locatif. Pour cela, il est important de faire appel à un expert pour bénéficier d’un accompagnement et de bien vérifier si le prix du bien est en adéquation avec le marché immobilier et sa localisation avec son potentiel locatif.

Se protéger en cas d'aléas de la vie

Pour ne pas compromettre votre patrimoine ou l’épargne que vous vous constituez tout au long de votre vie, souscrire un contrat de prévoyance est une solution simple et accessible au regard de la protection qu'elle apporte. 

Il existe différents contrats de prévoyance individuels pour vous protéger ainsi que vos proches, en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Ces contrats évitent qu’une immobilisation, même pour une jambe cassée, vienne déstabiliser vos revenus et vous oblige à puiser dans votre réserve pour vos projets d’avenir.

Sachez par exemple que, si vous êtes Travailleur Non Salarié (TNS), la loi Madelin vous permet de déduire les cotisations prévoyance de votre impôt sur le revenu. 

Autre illustration : dans le cadre du financement de votre bien immobilier, l’assurance emprunteur vous permet de rembourser votre crédit en cas d’accident de la vie (invalidité, décès, en option perte d’emploi). Mais il faut avoir en tête que cette seule solution ne suffirait pas à faire face aux dépenses courantes. 

En conclusion, protéger votre avenir, c’est donc plus qu’une précaution : c’est préserver votre avenir et celui de vos proches, tout en sécurisant les efforts d’épargne et de construction de patrimoine que vous avez mis en place. 
Epargne, immobilier et protection personnelle constituent ainsi une bonne combinaison pour construire et maintenir votre niveau de vie au fil du temps, pour gagner en tranquillité d’esprit et vivre de nouveaux projets.