Assurance tous risques ou au tiers : quelle formule choisir ?

Sommaire

1 -Quelle est la différence entre une assurance tous risques et au tiers ?
2 - Quand faut-il passer d'une assurance tous risques au tiers ?
3 - Quelles sont les garanties de l’assurance tous risques ?
4 - Qu’est-ce que l’assurance au tiers ne couvre pas ?
5 - Quelle différence de prix entre une assurance tous risques et au tiers ?
6 - Ce qu’il faut retenir

La différence entre l’assurance au tiers et l'assurance tous risques ? Les garanties et mécaniquement, le prix ! Quels que soient vos besoins, vous devez souscrire à minima une assurance au tiers. 

L'assurance au tiers garantit votre responsabilité civile, c’est-à-dire qu’elle couvre les dommages matériels et corporels que vous causez à quelqu’un, en cas d’accident responsable. En revanche, elle n’indemnise pas vos propres dommages.
Si vous cherchez des garanties plus protectrices, vous pouvez vous tourner vers l’assurance tous risques. Elle prendra en charge les dommages matériels, mais aussi les coûts dus à un vol, un incendie… Et ce, peu importe le responsable.

Ces deux types d'assurance incluent la contribution au "Fonds de Garantie des victimes des actes de Terrorisme et d’autres Infractions (FGTI) " (appelée aussi Taxe Attentat), permettant ainsi d'indemniser les victimes et leurs ayants-droit des actes de terrorisme.

Bon à savoir : l’assurance auto est obligatoire. S’en passer, c’est s’exposer à un délit passible d’une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 €, et pouvant entraîner une suspension de permis jusqu’à 3 ans ⁽¹⁾.

Cette décision ne tient qu’à vous ! Toutefois, nous conseillons généralement une assurance tous risques si la valeur du véhicule est élevée ou si un crédit auto n’est pas encore totalement remboursé. 

En revanche, quand le véhicule vieillit et voit sa cote argus chuter, l’assurance au tiers peut être envisagée. Notamment si la différence de cotisation et de franchise avec l’assurance tous risques est importante. 

Plus précisément, l’assurance tous risques couvre votre responsabilité civile et propose des garanties supplémentaires, telles que :

• Couverture des dommages en cas d’accident responsable ou non.
• Bris de glace.
• Vol, incendie, explosion, attentat.
• Vandalisme.
• La perte de contrôle.
• La grêle.
• Catastrophes naturelles et technologiques.

Ce n’est pas tout ! Vous pouvez y ajouter d’autres garanties complémentaires comme l’assistance dépannage 0 kilomètre, le véhicule de prêt, le remboursement à neuf, etc.

Nous l’avons vu, l’assurance au tiers garantit votre responsabilité civile, c’est-à-dire qu’elle couvre les dommages que vous causez à un tiers, mais ne couvre pas vos propres dommages si vous êtes responsable ou qu’aucun autre responsable n’a été identifié. Concrètement :

• Vous êtes responsable d’un sinistre et vous avez refusé la priorité, les deux véhicules sont endommagés et l’autre conducteur est blessé. Votre assurance au tiers prend en charge les dommages subis par l’autre conducteur et son véhicule. Elle ne prend pas en charge les réparations de votre véhicule. Avec une assurance tous risques, vous êtes couvert : vous ne payez que le montant de la franchise. 
• Vous n'êtes pas responsable de l’accident qui a endommagé votre véhicule. Si le responsable de l’accident est identifié, les réparations de votre véhicule pourront être prises en charge par l’assurance de la partie adverse (grâce à la garantie recours de votre contrat d’assurance au tiers).
• Vous heurtez un animal sauvage et votre véhicule subi des dommages. Votre assurance au tiers ne pourra pas intervenir. Seule une assurance tous risques peut intervenir dans ce cas de figure.

Bon à savoir : vous souhaitez être mieux couvert ? Plutôt que de souscrire une assurance tous risques, vous pouvez opter pour l’assurance au tiers étendu. Il s’agit d’une assurance au tiers avec plus de garanties : prise en charge des blessures corporelles, des protections contre le bris de glace et le vol, une assistance dépannage 0 km…  

L’assurance au tiers est peu coûteuse puisqu’elle couvre le strict minimum. Plus vous ajoutez de garanties, plus la cotisation d’assurance augmente. L’assurance tous risques, très protectrice, est quant à elle plus chère. 

• L’assurance au tiers est l’assurance minimale obligatoire. L’assurance auto la plus complète est l’assurance tous risques. 
• En cas d’accident responsable, l’assurance au tiers prend en charge les dommages que vous causez à d’autres, mais pas les vôtres.
• Vous pouvez ajouter des garanties complémentaires à votre assurance au tiers pour être mieux protégé.
• Si votre véhicule a de la valeur, optez pour une assurance tous risques.

Source : (1) https://www.economie.gouv.fr/particuliers/risques-conduire-sans-assurance